Dernek Sağlık Planları Sigortanızı Nasıl Etkileyebilir?
İçindekiler:
- Özetle: AHS Sağlık Sigortanızı Nasıl Değiştirebilir?
- Mevcut Düzenlemeler: Grubun Büyüklüğüne Göre Değişen Kurallar
- Önerilen AHP Yönergeleri Kuralları Gevşetir
- AHP'ler Ne Tür Kapsama Sunar?
Bilirkişi Ne İş Yapar? Hasan Erdem (Eylül 2024)
Dernek sağlık planları (AHS'ler), 1974 tarihli Çalışan Emeklilik Gelir Güvenliği Yasası'ndan (ERISA) kaynaklanan ve 1980'lerin başında yürürlüğe giren yeni kurallar uyarınca büyük ölçüde devlet düzenlemesine tabi tutulmuş, onlarca yıldır var. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası (ACA), AHP üyelerine ek koruma sağlamak için tasarlanmış yeni düzenlemeler getirmiştir.
Ancak Trump Yönetimi AHP'lerin kurallarını gevşetmek istiyor, bu yüzden son zamanlarda yeni manşetler açıyorlar. Ekim 2017’de, Başkan Trump’ın “Sağlık Seçimi ve Rekabet” yürütme emri, diğer şeylerin yanı sıra, halihazırda ACA’nın küçük grup ve bireysel piyasa düzenlemelerine tabi olan serbest çalışanlar için AHP’lere “erişimi genişletmeyi” amaçlayan yeni düzenlemeler yapılmasını istedi.
Ve Ocak 2018'in başlarında, Çalışma Bakanlığı, Başkan'ın Ekim ayı yürütme emrinden kaynaklanan ve 60 günlük bir kamuoyu yorumu dönemi başlatan önerilen düzenlemeler yayınladı (burada yorum gönderebilirsiniz).
Özetle: AHS Sağlık Sigortanızı Nasıl Değiştirebilir?
Büyük bir işveren, Medicaid veya Medicare'den teminatınız varsa önerilen yeni kurallar teminatınızı etkilemeyecektir. Bununla birlikte, bireysel veya küçük grup pazarlarında kapsamınız varsa, önerilen düzenlemeler, yaşadığınız yere bağlı olarak kapsamınızı etkileyebilir.
Kurallar henüz kesinleşmedi ve ne zaman kararlaştırılacak devletlerin yeni kuralları ne zaman ve ne zaman sonuçlandırdıklarını sınırlandırması gerektiği belli değil. Ancak, AHP'lere genişletilmiş erişim, küçük gruplar ve AHS sunan derneklere katılan serbest meslek sahibi bireyler için düşük sağlık sigortası primleriyle sonuçlanabilir. Bununla birlikte, bu düşük primlerle sağlık sigortası yararlarında karşılık gelen indirimler gelebilir."Ödediğinizin karşılığını aldığınız" atasözünü önlemek zordur.
Öte yandan, bireyler ve küçük işletmeler yapamaz derneklere katılmak ve AHS'ler kapsamında teminat almak, gelecek yıllarda daha yüksek primler ve / veya daha az sigortalı teminat sunan daha az istikrarlı bir sigorta piyasası görebilir. Bu, AHP'lerin daha sağlıklı, daha genç çalışanları olan işletmelere hitap edecek şekilde tasarlanmasından ve ACA uyumlu planlar için daha eski ve daha has bir pazar bırakmasından kaynaklanacağından kaynaklanıyor.
AHP’lere katılmayanlar arasında, daha sağlam ACA uyumlu kapsama alanlarını korumayı tercih eden küçük işletmeler ve serbest meslek sahibi bireyler ve serbest meslek sahibi olmayan ve bu nedenle erken emekliler de dahil olmak üzere bir AHP’ye katılmaya uygun olmayan bireyler yer alacak..
Şu anda sağlık sigortası sağlamayan küçük bir işveren için çalışıyorsanız ve borsadaki teminatınızı alıyorsanız, prim sübvansiyonlarına (premium vergi kredileri) uygun olmanız hane gelirinize dayanmaktadır. Ancak eğer işvereniniz bir derneğe katılacak ve ACA'nın ekonomik tanımını karşılayan AHP kapsamı sunacak olsaydı, artık prim sübvansiyonları için uygun olamazsınız.
Mevcut Düzenlemeler: Grubun Büyüklüğüne Göre Değişen Kurallar
Önerilen yönetmeliklerin başlığı, “ERISA'nın 3 (5) numaralı Maddesinde“ İşveren ”in Tanımı - Ortaklık Sağlık Planları”, konunun özetini özetlemektedir: Esas olarak, büyük bir grup, işveren oluşturmak için bir araya gelmelerine izin verilenler destekli plan?
Bu önemlidir, çünkü ACA büyük ve küçük grupları farklı şekilde düzenler. "Küçük grup" çoğu eyalette 50'ye kadar çalışan, ancak Kaliforniya, Colorado, New York ve Vermont'ta 100'e kadar çalışan anlamına gelir. Ve ACA kapsamındaki küçük grup kuralları (Ocak 2014 ve sonrasında yürürlüğe giren planlar için) genel olarak bireysel piyasa kapsamındaki kurallarla aynıdır: Planlar, yalnızca bulundukları yere, çalışanların yaşlarına göre değişen primlerle garanti altına alınmalıdır. Daha yaşlı ve genç çalışanlar için azami 3: 1 oranında), çalışanın plana ve tütün kullanımına bağlı olup olmadığı.
Cinsiyet, sektör tipi ve genel sağlık gibi faktörler primleri belirlemek için kullanılamaz. Ve 2014'ten bu yana uygulanan küçük grup planları, ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsamalı ve ACA'nın aktüeryal değerin bir ölçüsü olan metal seviyelerinden birine (bronz, gümüş, altın veya platin) uymalıdır.
Bazı ACA düzenlemeleri büyük grup planları ve (özellikle çok büyük işverenlerde popüler olan) kendi kendine sigortalı planlar için geçerlidir, ancak yönetmelikler katı değildir. Büyük grup ve sigortalı planlar için primler, bireysel ve küçük grup planları için geçerli olan aynı inceleme sürecine tabi değildir, bir grubun tıbbi talep geçmişine bağlı olarak değişebilir ve 3: 1 yaş grubuna uyması gerekmez. küçük grup piyasası için geçerli olan oran (örneğin, yaşlı çalışanlar için primler, genç çalışanlar için uygulanan primlerin üç katından fazla olabilir).
Ve büyük grup ve kendine sigortalı planların ACA'nın temel sağlık yararlarını kapsaması gerekmez.
Ayrıca, ACA'nın gereksinimlerinin çoğu büyük grup ve kendinden sigortalı planlara uygulanmazken, kendinden sigortalı planlar da devlet düzenlemelerine tabi değildir. Bunun yerine, ERISA kuralları uyarınca federal hükümet tarafından düzenlenirler. Bu nedenle, düzenleyici çerçevenin, bireysel ve küçük grup planları için en katı, en azından kendinden sigortalı planlar için katı, ortada bir yerde sigorta şirketi yerine sigorta şirketlerinden teminat satın alan büyük şirketler için olduğunu düşünebilirsiniz. Bu planları satan sigorta şirketleri, bireysel ve küçük grup planlarına kıyasla, ACA kapsamında rahat kurallar olsa da (genel olarak bir kuruluş ne kadar büyükse, kendileri sigortalı olma ihtimalleri o kadar artar) devlet düzenlemesine tabidir.
Önerilen AHP Yönergeleri Kuralları Gevşetir
Mevcut kurallar uyarınca, AHP'lerin üyelerine büyük grup veya kendine sigortalı planlar sunmalarına izin verilir, ancak kurallar oldukça katıdır: İşverenlerin bir AHP oluşturmaktan başka bir amaç için bir araya gelmeleri gerekir (buna "ortaklık" denir). "genel olarak aynı sektörde olmaları gerektiği anlamına gelir), AHP üzerinde kontrol sahibi olmaları gerekir ve üye işverenlerin birden fazla çalışanı olması gerekir (yani, çalışanları olmayan tek mal sahipleri olamazlar).
Önerilen düzenlemeler bu kuralları gevşetir. Teklif edildiği şekilde sonuçlandırıldığı takdirde, yeni kurallar, işverenlerin, bir il veya bir büyükşehir bölgesi gibi bir eyalet veya daha yerel bir bölge olabilen ortak bir sektör veya ortak coğrafi alana dayalı bir AHP oluşturmak için bir araya gelmelerini sağlayacaktır bazı büyükşehir alanlarının birden fazla eyalette yayıldığını). Böylece, çeşitli alanlarda çeşitli küçük oto tamir atölyeleri bir AHP oluşturmak için bir araya gelebilir veya aynı şehir veya eyalette yer alan birkaç küçük ilgisiz işletme bir AHP oluşturmak için bir araya gelebilir.
Mekanik grubu, çıkar ortaklığı ile birlikte olabilecek bir derneğin mevcut tanımına uysa da, yeni kurallar, coğrafi konum tek ilgi alanlarına sahip olsalar bile, işverenlerin bir dernek kurmalarına izin verecektir.
Bununla birlikte, önerilen düzenlemeler hala derneklerin “katılan işverenlerin çıkarına” hareket etmek için gerekli organizasyonel yapıya sahip gerçek kuruluşlar olmalarını gerektirecektir. Dernek tüzüğe ve yönetişime sahip olmalı ve üyeliğini oluşturan işletmeler tarafından denetlenmelidir.Bu nedenle, bir grup işveren, büyük bir grup veya kendine sigortalı sağlık sigortası (ve böylece ACA'nın bireysel ve küçük grup düzenlemelerinden kaçınma) genel amacı ile birlikte katılabilirken, bunun için bir bonafid derneği oluşturmaları gerekecektir.
Mevcut kurallar uyarınca, çalışanı olmayan serbest meslek sahibi bireyler, ERISA tarafından düzenlenen sağlık sigortasını (ACA uyumlu bireysel piyasa kapsamının aksine) elde etmek için AHS'lere katılamamaktadır. Ancak önerilen yönetmelikler bu kuralı gevşeterek, "çalışan sahiplerin" işveren destekli başka bir plandan sübvanse edilmiş sağlık sigortası için uygun olmadıkları sürece AHP'lere katılmalarına, ayda en az 120 saat çalışmalarına ve kendilerinden yeterince kazanmalarına izin verecek - AHP tarafından sunulan teminatın maliyetini karşılayacak işsizlik.
AHP'ler Ne Tür Kapsama Sunar?
Eğer önerilen kural kesinleşirse, yeni AHS'ler kısa sürede adil bir şekilde görünmeye başlayabilir ve sundukları teminatın kalitesi açısından geniş bir yelpaze olacaktır. Ancak, genel olarak, AHS'lerin genişletilmesinin tüm amacı, sağlık sigortasının maliyetini düşürmektir. Ve önerilen düzenlemelerin maliyetini düşürecek hiçbir şey yapmadığından sağlık hizmeti (sağlık sigortasının maliyetini belirleyen şey budur), primleri düşürmelerinin tek yolu ya sunulan faydalar açısından köşeleri kesmek ya da ortalamadan daha sağlıklı bir üyeliği teşvik etmektir.
Önerilen kurallar, AHP'lerin sağlık durumuna bağlı olarak doğrudan ayrımcılık yapmalarını engelleyeceği için, bir iş veya çalışanın dernek üyeliğini (ve dolayısıyla AHP kapsamını) tıbbi geçmişe dayalı olarak reddedemeyeceklerini söyledi. Bununla birlikte, AHP'lerin kapsamlarını önceden var olan ciddi koşullara sahip insanlara çekici gelmeyecek şekilde tasarlama konusunda önemli bir enlemleri olacaktır. Sigortacılar ACA'dan önce bir dereceye kadar bunu yapıyorlardı - örneğin, yalnızca jenerik ilaçları kapsayan ya da zihinsel sağlık sigortası sağlamayan sağlık planları önerdiler.
ACA bu uygulamalara son verdi ve Ocak 2014'ten bu yana geçerli olan tüm bireysel ve küçük grup sağlık sigortası poliçeleri asgari teminat standartlarını karşılamak zorunda kaldı. Ancak ACA'nın kurallarının çoğu büyük grup ve kendinden sigortalı planlara uygulanmaz, bu nedenle AHP'lere erişimi genişletme fikri sağlıklı çalışanları olan küçük işletmelere çekici gelmesinin nedenidir.
Amerikan Aktüerler Akademisi ve Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği, 2017'de (AHP'nin genişlemesi ile milletvekilleri tarafından değerlendirilirken) genişletilmiş AHP'lerin bireysel ve küçük grup pazarları üzerindeki etkisi konusunda endişelerini dile getirdi. Her iki kuruluş da yeni ve genişletilmiş AHP'lerin, devlet tarafından düzenlenen (yani AHP olmayan) bireysel ve küçük grup pazarlarında olumsuz seçimlere yol açabileceğini, AHP'lerin küçük işletmelere (ve serbest meslek sahiplerine) daha sağlıklı bir şekilde başvurma planlarını tasarlayabildiklerini belirtti. genç çalışanlar, devlet tarafından düzenlenen, ACA uyumlu bireysel ve küçük grup pazarlarında daha yaşlı ve daha hasta bir nüfus bırakıyorlar.
Hem AAA hem de NAIC, on yıllarca geçmiş olan AHP’lerin sık sık tekrarlanabilecek bir iflasla karşı karşıya kaldıklarına dikkat çekti. Ve bu planlar devlet sigortası komisyoncuları tarafından düzenlenmediğinden, AHP'lerinin taleplerini ödeyememesi halinde üyelerin başvuruda bulunmalarının çok az yolu olacaktır.
- Pay
- fiske
- E-posta
- Metin
- Amerikan Aktüerler Akademisi. Dernek sağlık planlarının genişletilmesine ilişkin milletvekillerine mektup. 8 Mart 2017
- Medicare ve Medicaid Servisleri Merkezleri, Tüketici Bilgilendirme ve Sigorta Gözetim Merkezi. Piyasa Derecelendirme Reformları; Devlete Özel Derecelendirme Varyasyonları.
- Çalışma Dairesi, Çalışanlara Sağlanan Faydalar Güvenlik İdaresi. ERISA - Dernek Sağlık Planları'nın 3. (5) Bölümündeki "İşveren" in tanımı. 4 Ocak 2018 tarihli Federal Register'da yayımlandı.
- Keith, Katie. Sağlık işleri Birlik Sağlığı Planı Önerilen Kural: Ne Diyor, Ne Yapacak? 5 Ocak 2018.
- Ulusal Sigorta Komisyon Üyeleri Birliği. Dernek sağlık planlarının genişletilmesine ilişkin milletvekillerine mektup. 28 Şubat 2017
GOP Vergi Kanunu Sağlık Sigortanızı Nasıl Etkiler?
GOP vergi faturası 2019’daki bireysel görevi iptal edecektir. Bu, bireysel pazardaki primleri artıracak, ancak sübvansiyonlar da artacaktır.
Sağlık Sigortanızı Kaybetme ve Özel Kayıt
Sağlık sigortanızı mı kaybettiniz? Özel bir kayıt süresi için uygun olup olmadığınızı öğrenin, böylece açık kayıt olana kadar beklemeniz gerekmez.
Sağlık Sigortanızı Kaybederseniz Ne Olur?
Obamacare sağlık sigortası ödemediğiniz için iptal edildi mi? Sigorta seçeneklerinizi, ödenmemiş faturalarınıza ne olacağını ve bir ceza borcunuz olup olmadığını görün.