Sağlık Sigortası Ölüm Spiral Nedir?

Bir sağlık sigortası ölüm spirali, primlerin hızla arttığı ve sağlıklı insanların artık maliyete değmeyeceğini algıladıklarında sigorta kapsamını düşürmelerine neden olan bir senaryo tanımlamaktadır. Bu da, sağlıklı insanların göçü daha küçük ve daha az sağlıklı bir risk havuzu bıraktığından primlerin daha da artmasına neden oluyor. Primler artmaya devam ettikçe, daha sağlıklı insanlar kapsama alanını düşürmeye devam ediyor ve durum, pazarın basitçe çökeceği bir noktaya ulaşana kadar sarmal olmaya devam ediyor.

Yıkılma, teminatın herhangi birisinin karşılayamayacağı kadar pahalı olduğu ve / veya sigortacılar piyasadan tamamen çıkmayı tercih ettiği zaman meydana gelir. Sigortacılar genellikle sadece oldukça istikrarlı olan pazarlarda kalmak isterler. Bir sigorta piyasasının istikrarlı olması için, sigorta havuzundaki üyelerin çoğunluğunun nispeten sağlıklı olması gerekir, böylece primleri havuzun en hasta üyelerine bakmanın maliyetini karşılayabilir.

Ölüm sarmalı durumunda, sağlıklı kayıtlı kişilerin sayısı keskin bir şekilde azalır ve çok daha az sayıda kayıtlı kişi kalır, ancak iddiaların çoğunluğu en kötü kayıtlı kişilerden geldiği için, sağlıklı kişiler kesilmeden önce olduğu kadar yüksek toplam maliyetler. Bu maliyetler kalan küçük sigorta havuzuna yayıldığında primler yükselir ve ölüm spreyi döngüsü başlar.

Ölüm spirali, bir sigorta piyasası için en kötü durum senaryosudur ve piyasanın çökmesi veya çökmesiyle sonuçlanır.

Sağlık Sigortası Poliçe Edildiğinde Ölüm Spiralleri Sıkça Yanlış Yapılıyor

"Ölüm spirali" terimi, bir ölüm spiralin diğer yönlerinin (kayıtların büyük oranda daralması ve nihai pazar çöküşünün var olmasına rağmen) yapılmamasına bakılmaksızın, prim artışları kavramı ile sık sık birleştirilir. İnsanların ölüm spirali kavramını tam olarak anlamalarına bakmaksızın, terminoloji kesinlikle hoş görüntüler uyandırmıyor.

Bu nedenle, “ölüm spirali” teriminin ABD'deki ACA uyumlu bireysel sağlık sigortası pazarını tanımlamak için Ekonomik Bakım Yasası karşıtları tarafından sıkça kullanılması şaşırtıcı değildir. Ancak ACA taraftarları tarafından potansiyel ölüm spiralleriyle ilgili uyarılar da yayınlandı ve çeşitli yasal ve düzenleyici değişikliklerin, özellikle en savunmasız ülkelerde, bireysel sigorta piyasalarının istikrarını tehdit edebileceği konusundaki endişeleri dile getirildi.

ACA Öncesi Devlet Bazlı Sağlık Reformundan Alınan Dersler

ACA uygulanmadan önce, bireysel piyasa sigorta şirketlerinin primleri uygun tutmak (ve böylece ölüm spirallerini önlemek) için kullandıkları en önemli etken tıbbi sigortalama olmuştur. Neredeyse her eyaletteki sigortacılar, kişinin iyi bir risk olup olmayacağını belirlemek için başvuranların tıbbi geçmişini tarayacaklardır.

Tıbbi geçmişi, gelecekteki önemli iddiaları olabileceğini belirten başvuru sahipleri, ya genel olarak tamamen reddedilmiş ya da önemli ölçüde daha yüksek primlerle ya da önceden var olan koşullar üzerinde bir battaniye hariç tutulması ile teklif edilmişlerdir.Bu şekilde, bireysel piyasadaki sigortacılar toplam talep maliyetlerini mümkün olduğu kadar düşük tutabildiler, bu da işveren tarafından desteklenen sağlık sigortası primlerinden çok daha düşük primlerle sonuçlandı (ACA'dan önce bile, işveren tarafından desteklenen sigorta şirketleri teminatın hasta çalışanları reddetmesine veya daha yüksek primler almasına izin verilmedi).

ACA hazırlandığı zaman, önceden mevcut koşulları olan insanlar için bireysel pazar kapsamına erişimin sağlanması bir öncelikti. Ancak milletvekilleri, sigortacıların bireysel pazardaki tüm başvuru sahiplerini kabul etmelerini isterse, tıbbi tarihe dayanmayan primlerle pazarın çökeceğini biliyorlardı.

ACA'nın yazılmasından on yıl önce Washington eyaletinde bireysel bir piyasa çöküşü yaşanmıştı. Washington milletvekilleri, 1990'ların başında 1993’teki Washington Eyalet Sağlık Hizmetleri Yasasını yürürlüğe koyan sağlık reformu ile mücadele etmişlerdi. Yasa, sigortacıların tıbbi geçmişinden bağımsız olarak tüm başvuru sahiplerini kabul etmelerini gerektiriyordu.

Ancak, 1998 yılında yürürlüğe girmesi planlanan yasanın bireysel görev kısmı 1995 yılında yürürlükten kaldırıldı. Bu, sağlıklı insanların hasta olduklarında daha sonraki bir tarihte kayıt olabileceklerini bilerek sağlık sigortasından tamamen vazgeçmelerine izin verdi. Bunun sürdürülemez bir piyasa dinamiğini nasıl yarattığını görmek kolaydır. Sağlık Hizmetleri Yasası yürürlüğe girdiğinde, Washington'un bireysel pazarında satış yapan 19 sigortacı vardı. 1999'a kadar sıfır vardı - pazar tamamen çöktü. Washington milletvekilleri, devletin güvence altına alınmış kurallarını 2000 yılında revize ederek, insanların sağlık güvencesine kaydolmak için bakıma ihtiyaçları olana kadar beklemelerini zorlaştırdı ve pazar geri döndü.

New York eyaleti ayrıca sağlık sigortasından 1990'ların başlarında tıbbi geçmişinden bağımsız olarak tüm başvuru sahiplerini kapsamasını talep etmeye başladı. Primler yalnızca bulundukları yere ve ailenin büyüklüğüne göre değişebildiğinden, daha genç, daha sağlıklı insanlara hasta, yaşlılarla aynı miktarda ücret uygulandı (New York, sigorta şirketlerinin yaşlılara daha az katı olmaktansa, genç insanlarla aynı miktarda ücret almalarını talep ediyor: 3 ACA'nın verdiği 1 oran). Ancak Washington’da olduğu gibi, insanların kapsama alanını korumasını gerektiren bir yetki yoktu ve sonuçta yüksek dereceli primler ve eyalette kapsama alanı sunan çok az sayıda sigortacı oldu.

New York'ta düşük gelirli sakinler için çeşitli devlet sübvansiyonları vardı ve Washington'un Temel Sağlık Programı düşük gelirli kayıtlı kişilere sübvansiyon teklif etti. ancak hiçbir devletin orta sınıf kayıtlı kişilerin kapsama maliyetini sübvanse etme mekanizması yoktu.

ACA, Ölüm Spirallerini Önlemek İçin Tasarlandı

ACA'yı hazırlayan milletvekilleri, kapsama alınmasının garanti edilmesinin neden olduğu sorunların (yani, hiç kimsenin sağlık geçmişine dayanarak daha fazla reddedilemez veya suçlanmayacağını), sağlıklı kişilerin kapsama alanı satın almaya devam etmesini sağlamak için diğer hükümler olmadan farkındaydılar.

Bireysel piyasada ölüm spiralini tetiklemekten kaçınmak için ACA şunları içeriyordu:

• Yoksulluk seviyesinin yüzde 400'üne varan insanlara prim sübvansiyonları. 2018’de geçerli olan kapsama alanı için, tek bir kişi için 48.240 dolar veya dört kişilik bir aile için 98.400 dolar. Sübvansiyonlar primlere ayak uydurmak için büyümekte ve sübvansiyon sonrası sübvansiyon maliyetini makul bir gelir yüzdesinde tutmak için tasarlanmıştır.
• Neredeyse tüm Amerikalıların sağlık sigortası yaptırmasını veya ceza ödemesini gerektiren bireysel bir görev. 2017'de çıkarılan GOP vergi faturası hükümleri uyarınca, ceza 2019 itibariyle elimine edilecektir (2018'de sigortasız ve görevden muaf olmaya hak kazanmazlarsa insanlar hala cezaya tabidir).
• İnsanların bireysel piyasa teminatlarına (değişim yoluyla veya doğrudan sigorta şirketi aracılığıyla) kayıt olabileceği yıllık açık kayıt penceresi. Yıllık açık kayıt penceresi, hemen hemen her eyalette şu anda 1 Kasım - 15 Aralık arasındadır. Bu pencerenin dışında, insanlar özel bir kayıt dönemi için uygun olmadıkça bireysel pazardaki teminatı satın alamazlar ve son yıllarda özel kayıt süresi kuralları sıkılaştırılmıştır. Bireysel pazardaki teminat, bir kişinin seçtiği herhangi bir zamanda satın alınamayacağından, kişilerin kapsama olmadan devam etmelerini zorlaştırır ve daha sonra tıbbi bakıma ihtiyaç duyuyorsa ve gerektiğinde sadece kapsama satın almayı zorlaştırır.

ACA'nın prim sübvansiyonları, bireysel görev ve sınırlı kayıt süreleri, şimdiye kadar bireysel sağlık sigortası pazarının çöküşünü önledi. 2016 ve 2017 yıllarında, bazı alanların pazar çöküşünü yaşayabileceği endişelerine rağmen, ABD'deki her ülkede kapsama alanı mevcut olmaya devam ediyor (açık olması, ayrıca sigorta komisyoncuları ve devlet liderleri adına tüm alanlarda ACA'nın 2017'de göz önünde bulundurduğu önlemlerin kaldırılmasının yol açtığı belirsizliğe rağmen, ülke 2018'de sigortacılara katılacaktı).

Bireysel Vekalet Cezasının Devam Edilmesi Şimdi Ne Olur?

Aralık 2017’de yürürlüğe giren Vergi Kesintileri ve İşler Yasası, 2018’in sonundan sonra bireysel görev cezasını ortadan kaldıracaktır. Dolayısıyla, 2019 ve sonrasında sigortasız olan kişiler, kendi cezalarını uygulayan bir devlet olmadıkça, artık bir ceza ile yüzleşmeyeceklerdir..

Bunun primlerin artmasına neden olacağına hiç şüphe yok. Kongre Bütçe Ofisi, bireysel görev cezası olmadan gelecek yıllardaki primlerin aksi takdirde olacağından ortalama yüzde 10 daha yüksek olacağını öngörüyordu. Bu artış, bazı eyaletlerdeki sigortacıların 2019’a teklif ettikleri erken prim dosyalarında zaten belirgindir.

Bireysel piyasalardaki primler 2019'da tekrar artacak ve birçok eyalette çift haneli yüzde artışlar bekleniyor. Bu yaklaşan oran artışları büyük ölçüde bireysel görev cezasının ortadan kaldırılması ve Trump İdaresi'nin kısa vadeli sağlık sigortası ve dernek sağlık planlarına erişimi arttırma çabaları (sağlıklı insanlar ACA'ya uyumlu olanları hastalara bırakarak bu planlara yöneleceklerdir. pazar, daha yüksek primlerle sonuçlanır).

Ancak sınırlı kayıt penceresi ve prim sübvansiyonları değişmedi ve bireysel pazarda yaygın bir ölüm sarmalının önlenmesinin anahtarı olacaktır.

Primler büyüdükçe, prim sübvansiyonları da büyüyecek. Bu, sübvansiyon sonrası teminat maliyetini, 2019 yılında milyonlarca bireysel piyasa kayıtlı kişi için olduğu gibi kabaca aynı tutacaktır. 2018'de sağlık sigortası borsaları aracılığıyla planlara katılan 11,75 milyon kişiden yaklaşık 9,8 milyonu prim sübvansiyonu alıyor. Bu kişiler, sübvanse edilmemiş primlerin ne kadar arttığına bakılmaksızın, 2019 ve sonrasında sübvansiyon primlerinde çok az değişiklik göreceklerdir. Bu nedenle, ölüm spirali olasılığı (yani, sağlıklı kişilerin kapsamını bırakmasıyla sonuçlanan daha yüksek primler), daha yüksek primlerden izole edildiği için prim sübvansiyonu alan nüfus için susturulur.

Şüphe Dışı ACA Uyumlu Pazarda Ölüm Spiralleri?

Ancak, bireysel piyasadaki kayıtlı kişiler arasında çok iyi bir ölüm sarmalı olabilir. yapamaz prim sübvansiyonları almak. Sübvansiyonlar, yoksulluk seviyesinin yüzde 400'ünden fazlasını kazananlar, aile arızasından etkilenenler, Medicaid kapsama açığı olan insanlar ve geliri ne olursa olsun borsa dışında teminat satın almak isteyen herkes için kullanılamaz. Bu bireyler, prim sübvansiyonu alanlarla aynı sigorta havuzundadır, ancak onları artan primlerden koruyacak hiçbir şey yoktur.

Nitekim, borsada kayıtların 2018'de 2017'de olduğundan (11,75 milyona karşı 12,2 milyon), ACA ile uyumlu bireysel piyasa planlarına göre daha düşük olmasına rağmen borsaların dışında (yani, kimsenin prim sübvansiyonu almadığı ve herkesin tam fiyatını ödemesi gerektiği durumlarda), özellikle hız artışlarının özellikle büyük olduğu ülkelerde, keskin bir şekilde düşmektedir.

Kongre veya tek tek devletler şu anda sübvansiyona uygun olmayan insanlara prim sübvansiyonlarını uzatmak için harekete geçmedikçe (ya da olası görünmeyen güçlü bir bireysel görev cezasını geri çekmeyi reddetmedikçe), bireysel piyasadan sübvanse edilmemiş kayıtlı kişilerin göçüne devam etmesi muhtemeldir. 2019 ve ötesi. Bu, özellikle Trump İdaresi, sağlıklı kişilerin ACA uyumlu bireysel piyasa kapsamı yerine kısa vadeli planlara ve dernek sağlık planlarına kaydolmalarını kolaylaştıracak önerilen düzenlemeleri tamamlarsa ortaya çıkar.

Prim sübvansiyonu alan yaklaşık 10 milyon Amerikalı, artan primlerden izole edilmiştir ve bu durum böyle olmaya devam edecektir. Bu grup içinde en sağlıklı ve en az sübvanse edilenler, önerilen federal düzenlemelerin bu planlara erişimi genişletmek için ve ne zaman sonuçlandırılması halinde, kısa vadeli planlar veya dernek sağlık planları şeklinde daha ucuz kapsamaya geçmeyi seçebilir. Ancak, büyük ölçüde, sübvanse edilen bireysel pazarın, prim artışlarından ve genel piyasa istikrarsızlığından bağımsız olarak, oldukça istikrarlı kalması muhtemeldir.

Bununla birlikte, pazarın sübvanse edilmemiş kesimi için durum böyle değildir. ACA'nın yürürlüğe girmesinin ilk yıllarında, ACA uyumlu bireysel pazardaki kayıtlı kişilerin yaklaşık yarısının prim sübvansiyonu aldıkları ve yarısının almadığı tahmin edildi. Değişim kayıtlarının yaklaşık yüzde 85'i baştan beri prim sübvansiyonları alıyor, ancak ACA uyumlu piyasa hem değişim hem de değişim planları içeriyor tam fiyat ödüyor.

Ancak, borsa dışı kayıtların azalmasıyla birlikte, ACA uyumlu kapsama alanına sahip bireysel piyasa kayıtlı kişilerin yüzdesi büyüdü. Sonunda, neredeyse tamamen prim sübvansiyonuna uygun olan kişilerden oluşan ACA uyumlu bir pazarla bırakılabiliriz, ancak yalnızca en kötü sübvansiyonlu kayıtlı kişiler ACA uyumlu kapsama alanında artan primleri ödemeye devam eder.

Devletler Ölüm Spirallerini Önlemek İçin Ne Yapabilir?

ACA'nın düzenlemeleri ülke genelinde geçerli olsa da, bireysel sağlık sigortası devlet düzeyinde de düzenlenmektedir. ACA asgari standartları ve gereklilikleri belirler, ancak eyaletler 1332 feragat kullanarak ek kurallar getirebilir, hatta ACA'nın kurallarında değişiklik yapabilir.

Devletlerin bireysel sigorta piyasalarının istikrarını artırmak ve prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan nüfus arasında ölüm spirallerini önlemek için kullanabilecekleri birkaç yaklaşım vardır:

• Devletler kendi kişisel görevlerini yükleyebilirler. Massachusetts’te zaten bir tane var ve Vermont’un 2020’den birine sahip olması muhtemel.
• Devletler, ACA'nın sübvansiyonları için çok fazla para kazanan kişilere prim sübvansiyonları sunabilirler. Minnesota bunu 2017'de yaptı (sadece bir yıl için). Colorado, 2017 yılında ve yine 2018 yılında değerlendirildi, ancak finansman, tökezleyen bir blok oldu.
• Devletler, daha uzun vadeli kısa vadeli planlara ve dernek sağlık planlarına yaygın erişimi engellemek için düzenlemeler ve yasalar çıkartabilir. Bazı eyaletler bunu yaptı ve diğerleri de bunu izleyebilir. Sağlıklı kişilerin ACA düzenlemelerine uymayan planlar lehine ACA uyumlu piyasayı atlatmalarını engelleyerek, ACA uyumlu piyasalarının sağlıklı bir insan karışımına sahip olmaya devam etmelerini sağlamaya yardımcı olurlar. risk havuzu istikrarlı.
• Devletler, reasürans programlarını veya primleri kontrol altında tutma konusunda diğer yenilikçi yaklaşımları uygulamak için federal fon almak için 1332 feragat talebinde bulunabilirler. Alaska, Minnesota ve Oregon zaten bireysel piyasa primlerini dengelemeye yarayan reasürans programları yürütmektedir. Diğer bazı eyaletler de benzer bir şeyler yapmayı düşünüyor.

DipHealth'den Bir Kelime

ACA ile ilgili ölüm spirallerinin konuşması, bireysel sağlık sigortası piyasası için geçerlidir ve nispeten az kişi, bireysel piyasada teminat satın almaktadır. Sigortalı Amerikalıların hemen hepsi sigortalılardan veya hükümetten teminatını almaktadır (Medicare, Medicaid, CHIP). 325 milyon milletten 17 milyondan az insan bireysel piyasada yer almaktadır. Bu nedenle sigorta piyasası istikrarsızlığı ile ilgili endişeler muhtemelen kapsamınızı etkilemeyecektir.

Ve bireysel piyasada bile, mevcut kayıtlı kişilerin çoğunluğu prim sübvansiyonları alıyor. Sübvansiyonlara hak kazanıyorsanız, sigortacılar bölgenizde kapsama alanı sağlamaya devam ettiği sürece sigorta primlerinden korunursunuz.

Ancak bu, bireysel pazarda teminat alması gereken ve prim sübvansiyonları için uygun olmayan birkaç milyon insan için küçük bir tesellidir. Bu gruptaysanız, ACA uyumlu olmayan kapsama alanlarına geçme konusunda cazip olabilirsiniz, ancak kaydolmadan önce bu planların sakıncalarını anlamak önemlidir - gerçek sağlık sigortasından çok daha az pahalı olmalarının bir nedeni vardır..