Neden Sağlık Sigortası Kayıt Süreleri Var?

Açık kayıt olana kadar sadece sağlık sigortası yaptırmanıza izin verilmediğini söylemek için sağlık sigortası yaptırmaya çalıştınız mı? Bir araba satın almak için bir araba satıcısına giderseniz, satıcılık gelecek Kasım ayına kadar bir araba satmayı reddetmez. Ancak sağlık sigortası şirketleri, Affordable Care Act sağlık sigortası borsaları (veya doğrudan sigorta şirketi aracılığıyla borsa dışında) üzerinden bir sağlık planı satın almak istediğinizde, istediğiniz zaman sağlık sigortası yaptırmanıza izin vermeyecektir. İşveren tekliflerinizi planlayın, hatta Medicare'e kaydolun.

Sağlık planları, olumsuz seçimi engellemek için kayıt süresini açık kayıt süresiyle sınırlandırmaktadır. Olumsuz seçim, hasta insanlar sağlık sigortasına kaydolduğunda olur, fakat sağlıklı insanlar yapmaz. Birine sigorta verirken bir sağlık planının üstlendiği risk miktarını saptırır, bu nedenle tüm sağlık sigortası endüstrisi bunu önlemeye çalışır.

Olumsuz Seçim Nasıl Çalışır?

Bir sağlık sigortası şirketi, ancak her yıl primlerden taleplerde ödediğinden daha fazla para alıyorsa var olabilir. Bunun gerçekleşmesi için hasta üyelerden daha sağlıklı üyelere ihtiyacı var.

İşte basitleştirilmiş bir örnek. Diyelim ki her sağlık planı üyesi sağlık sigortası için yılda 6.000 dolar ödüyor. O yıl 400.000 dolarlık kemik iliği nakline ihtiyaç duyan her üye için, primlerini yıl boyunca tek bir talepte bulunmaksızın ödeyen 67 üye olmalı. (67 X 6,000 ABD Doları = 402,000 ABD Doları). Sağlık sigortası şirketi, çok fazla bakıma ihtiyaç duyan bir üyenin tıbbi faturalarını ödemek için herhangi bir bakıma ihtiyacı olmayan primleri kullanmaktadır.

Neden Olumsuz Seçim Herkes İçin Kötü

Tüm sağlıklı insanlar kendi kendilerine “Eğer sağlık sigortası için neden yılda 6.000 $ ödemeliyim? Sağlıklıyım. Sadece 6.000 $ 'ı biriktireceğim ve sağlık sigortası almak için hastalanana kadar bekleyeceğim. ”Ardından, yalnızca hasta insanlar, primlerinden daha fazla talep ettikleri kişiler sağlık sigortasına katılabilir. Tüm sağlık taleplerini yerine getirmek için sağlık planı primlerden yeterince para almazdı. Bu gerçekleşirse, sağlık planında iki seçenek olacaktır: işten çıkmak veya primleri artırmak.

Eğer işsiz kalırsa, bu herkes için kötü. Sağlık sigortası için alışveriş yaparken hepimizin daha az seçeneği olacaktı ve daha az rekabet olacaktı. İşletmeler için rekabet eden daha az sağlık sigortası şirketi, sağlık hizmetlerinde iyi müşteri hizmeti sunma konusunda daha az teşvik ve müşterileri çekmek için primleri düşük tutma konusunda daha az teşvik anlamına gelir.

Prim yükseltirse, bu herkes için de kötüdür. Sağlık sigortası için hepimiz daha fazla ödemek zorunda kalacağız. Prim arttıkça, sağlıklı insanların kendileri için düşünme olasılıkları daha da artacaktır: “Neden sağlık sigortası için bu kadar para ödüyorsunuz? Sadece hastalanana kadar bekleyeceğim ve sonra Bir sağlık planına kaydolmak. ”Bu, sağlık sigortalarından kimsenin parasını alamayacak kadar prim oranlarının yukarı doğru sarılmasına neden olur.

Sağlık Sigortaları Olumsuz Seçimi Nasıl Önler?

Sağlık sigortacıları, olumsuz seçimi tamamen engelleyemez, ancak sağlık sigortasına ne zaman kayıt yaptırmanız gerektiğini yılda bir kez sınırlandırarak bunu daha az olası hale getirebilir.Açık bir kayıt dönemi, bir sağlık planına kaydolmak isteyen herkesin bunu yapmasını sağlar, ancak sağlıklı insanların “Sağlık sigortası almak için hastalanana kadar bekleyeceğim” diye düşünmesini de önler. Yıllık açık kayıt döneminde hasta, şanssız kalırlar ve hasta olduklarında sağlık sigortasına kaydolamazlar.

Olumsuz seçimi engelleyen bir başka teknik de, açık kayıt ile sağlık sigortası kapsamının başladığı tarih arasındaki kısa bekleme süresidir. Örneğin, sonbaharda açık kayıt sırasında sağlık sigortasına kaydolursanız, kapsama alanınız genellikle 1 Ocak'ta başlar. Bu, insanların yeni sağlık planlarının hastaneye yatırılmaları için fatura keseceğini umarak, hastaneye giderken sağlık sigortasına kaydolmalarını önler.

Ek olarak, Uygun Bakım Yasası, herkesin sağlık sigortası yaptırması veya para cezası ödemesi şartı ile olumsuz seçimi azaltmayı amaçlamıştır. Bu özellik 2018 sonundan sonra ortadan kalkıyor, ancak ceza 0 $ olarak ayarlanacak.

Kaydı Açma İstisnaları

İnsanların açık kayıt dışında sağlık sigortasına kaydolmalarına izin veren birkaç istisna vardır.

• İlk uygunluk dönemi.
• Özel bir kayıt süresi.
• Medicaid ve CHIP.
• Yerli Amerikalılar.

İlk Uygunluk Dönemi: İşveren Destekli Planlar ve Medicare

İlk uygunluk dönemi iş başında sağlık sigortası almaya hak kazandığınızda, genellikle işe alınmanızdan bir veya iki ay sonra olur. Bu ilk uygunluk dönemi, muhtemelen yıl boyunca işe alındığı için açık kayıt ile örtüşmemektedir. Ancak, ilk uygunluk dönemi sınırlıdır; İlk kapsama almaya hak kazandığınızda, belirli bir fırsat penceresinde kaydolmazsanız, bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir.

Ayrıca, 65 yaşını doldurduğunuzda Medicare için yedi aylık bir ilk uygunluk süresine sahip olacaksınız. İlk uygunluk süresinde kayıt yaptırmazsanız, yalnızca bir sonraki yıllık genel kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekmeyecek, ayrıca daha yüksek primlerle de cezalandırılır (veya Medigap kapsamı söz konusu olduğunda, başvurunuzda tıbbi sigorta sözleşmesi yapılması durumunda, tıbbi geçmişinizin kapsam uygunluğunu belirlemek için kullanılabileceği anlamına gelir).

Özel Kayıt Dönemi

Özel bir kayıt süresi, evlenmek veya boşanmak, bebek sahibi olmak, iş temelli sağlık sigortanızı kaybetmek veya sağlık planınızın hizmet alanından çıkmak gibi belirli hayat olayları ile tetiklenir. Özel bir kayıt tetiklendiğinde, mevcut sağlık planınızı değiştirmek veya yeni bir plana kaydolmak için genellikle 30-60 gün boyunca bir fırsat pencereniz vardır. Bu fırsat penceresini kaçırırsanız, bir sonraki açık kayıt dönemine kadar beklemeniz gerekir.

Bireysel pazarın 2014'ten önce özel kayıt dönemleri olmadığını, ancak şimdi genel olarak işveren destekli sağlık sigortası için geçerli olanlara benzer özel kayıt dönemleri olduğunu unutmayın. Bireysel pazar, 2014'ten önce özel kayıt dönemleri (veya açık kayıt dönemleri) kullanmadı, çünkü insanlar istedikleri zaman kayıt yaptırabiliyorlardı … ancak takas, birkaç ülke dışında, bireysel pazarda yer almak için uygunluğuydu. tıbbi geçmişinize bağlı. Sigortacılar, tıbbi bir durum yaşadıktan sonra planları kaydetmeye veya değiştirmeye çalışırlarsa, uygulamaları tamamen reddeder (veya önceden mevcut koşulları hariç tutar).

Artık, kapsama bireysel pazarda garanti altına alınmış durumda (işveren sağlık planlarına uygun olan çalışanlar için olduğu gibi), bireysel pazar, tıpkı işveren destekli sağlık sigortası gibi açık kayıt ve özel kayıt süreleri kullanıyor.

Medicaid ve CHIP: Yıl Boyunca Kayıt

Düşük gelirli sakinlere sağlık sigortası sağlayan devlet tabanlı sosyal yardım programı Medicaid, yılın belirli zamanlarına kayıt yaptırmadığı için diğer sağlık sigortası türlerinden farklıdır. Bunun yerine, yalnızca katı gelirini ve diğer uygunluk kriterlerini karşılayan insanlara kaydı sınırlar. Medicaid'e hak kazanırsanız, yılın herhangi bir saatinde kaydolabilirsiniz. Aynısı CHIP (Çocuk Sağlığı Sigortası Programı) için de geçerlidir.

Medicaid, parasını Medicaid alıcılarına aylık primler ödemekten almıyor. Bunun yerine, eyalet ve federal vergilerle finanse edilmektedir. Çoğu Medicaid alıcısı primler ödemediğinden, primlerden tasarruf etmeye çalışan sağlıklı insanlar nedeniyle olumsuz seçim riski yoktur.

• Medicaid & Obamacare Arasındaki Fark Nedir?
• Medicaid Nasıl Çalışır?

Amerikan Yerlileri: ACA Borsalarına Yıl Boyunca Kayıt

ACA, Yerli Amerikalılar için bazı özel korumalar sağlamıştır. Bunların arasında, Yerli Amerikalıların, her eyalette sağlık sigortası değişimi yoluyla sunulan özel planlara yıl boyunca kaydolma fırsatı da var.

Bu yüzden Yerli Amerikalılar açık bir kayıt için beklemek zorunda değil. Bir plana kaydolabilir veya yılın herhangi bir noktasında bir plandan diğerine geçebilirler. Ayın 15’ine kadar kayıt yaptırırlarsa, yeni teminatları bir sonraki ayın ilk günü geçerli olacaktır. Eğer ayın 15’inden sonra kaydolurlarsa, yeni teminatları bir sonraki ayın ilkinde geçerli olacaktır.