Kesinti Sağlık Sigortası Nasıl Bütçeli

Sağlık sigortanıza vergiden düşülebilmekte sorun yaşamanız alışılmadık bir durum değil; bazı indirimler binlerce dolar. Ve bu kadar tasarrufunuz yoksa, düşülebilirinizin çok yüksek olduğu hissine kapılabilirsin.

Maliyetle başa çıkma seçenekleriniz, şu anda indirilebilecek borcunuzun olup olmamasına veya önceden hazırlık yapıp yapmadığınıza bağlıdır. Geleceğe bakıyorsanız ve sonunda bu değişiklik grubuyla gelmek zorunda kalacağınızın farkına varıyorsanız, bütçenizi düşürmek için indirilebilmeniz için bazı seçenekler bulunmaktadır.

Esnek Harcama Hesabı (FSA)

İş temelli sağlık sigortanız varsa, esnek bir harcama hesabına katılabilirsiniz. Bir FSA, vergiden düşülenler, ödemeleriniz ve maddi güvencelerinizin ödenmesi gibi, yalnızca sağlık harcamaları için kullanılabilecek özel bir vergi avantajlı tasarruf hesabıdır.

O nasıl çalışır? Sağlık sigortasına kaydolduğunuzda açık kayıt sırasında FSA'nıza kaydolun. İşvereniniz daha sonra her bir çekinizden az miktarda vergi öncesi para alır ve bunu FSA'nıza ekler. Kesinti ödemeniz gerektiğinde, FSA'nızdaki parayı kullanabilirsiniz.

Bir FSA kullanarak indirilebilmeniz için ödeme yapmak daha kolaydır, çünkü tek bir maaştan büyük miktarda para almak zorunda kalmak yerine, bu mali yükü tüm yıla yayılan çok daha küçük miktarlara böldünüz.

Ek olarak, ÖSO'nıza koyduğunuz para, vergi öncesi maaşınızdan çıkar. Bu vergiye tabi gelirinizi daha küçük yapar - daha az gelir vergisi ödersiniz. Her maaştan daha az gelir vergisine sahip olacağınız için, FSA katkılarınız, aynı miktarda parayı düzenli bir tasarruf hesabına koyduğunuz kadar, eve yapılan maaşınızı etkilemeyecektir.

Örneğin, belki de FSA’nıza maaş başına 40 dolar koyuyorsunuz ve bu da gelir verginizi 8 dolar düşürüyor.Evden alma maaşınız, 40 dolar attığınız halde, öncekinden 32 dolardan az olacaktır. (Kesin rakamlarınız, gelir vergisi konsolunuza bağlı olacaktır.)

Yılın başlarındaysa ve henüz kesilebilir paranızı karşılayacak kadar FSA'nızda birikmediyseniz ne olur? Sahip olduğunuz miktara kadar para çekebileceksiniz. yıl boyunca katkıda bulunacak ve bu parayı, maaşınızdan almadan önce bile, düşülebilirler için kullanın. Ardından yılın geri kalanında FSA’ya katkıda bulunmaya devam edersiniz ve bu yıl sonunda sıfıra geri döner. Bu şekilde, yılın başında tıbbi bakıma ihtiyacınız varsa, bir ÖSO bir çeşit kredi sistemi olarak işlev görebilir. Yine de bazı uyarılar var:

• Tüm parayı FSA'nızda yıl sonuna kadar harcamazsanız, kaybedebilirsiniz. Gelecek yılın FSA'sına 500 $ devretme veya kalan bakiyenizi devralma ve gelecek yılın ilk iki buçuk ayında kullanma yetkiniz vardır. Ancak bu istisnalar dışında, yıl sonunda FSA'nızda kalan parayı kaybedersiniz.
• Federal hükümet, her yıl bir ÖSO'ya ne kadar para koymanıza izin verildiğini sınırlamaktadır. Bu nedenle, düşülebilir miktarınız 2018’de 2.650 dolardan fazla ise, FSA’nız bunun bir kısmını kapsayacaktır (2.650 dolar, 2018’de FSA’nın katkı limitidir; bu miktar IRS tarafından her yıl enflasyona endekslenir).

Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA)

Bir HSA, düşürülebilir sağlık planları (HDHP'ler) ile çalışan özel bir tasarruf hesabıdır. HSA'nıza para yatırıyor ve indirilebildiğiniz gibi tıbbi harcamalar için kullanıyorsunuz. HSA'nıza katkıda bulunduğunuz para vergiden düşülebilir ve kazanılan faiz federal vergilerden muaftır.

IRS, bir HSA'ya ne kadar katkıda bulunabileceğinizi sınırlar. 2018'de, yalnızca kendiniz için HDHP teminatınız varsa, limit 3.450 dolar ve kendiniz ve en az bir aile üyeniz için HDHP teminatınız varsa 6.900 Dolar (55 yaş ve üstü kişiler, yılda 1000 dolar ekleyebilir).

HSA fonlarınızı yıl sonuna kadar kullanmazsanız ter yok. HSA hesabınızda kalır ve kullanana kadar vergisiz faiz biriktirir. FSA’ndaki para gibi yıl sonunda onu kaybetmezsiniz.

Aslında, sağlıklıysanız ve her yıl HSA'nıza katkıda bulunduğunuz tüm parayı kullanmazsanız, oldukça fazla miktarda vergi avantajlı tasarruf elde etmek mümkündür. Hatta bazı insanlar HSA'larını başka bir emeklilik hesabı olarak görüyorlar.

İşvereniniz, tüm işverenlerin yapmamasına rağmen, vergi öncesi parayı HSA'nıza da katkıda bulunabilir. Bir FSA'nın aksine, HSA'nızın iş temelli sağlık sigortası ile ilişkilendirilmesi gerekmez. Kalifiye bir yüksek düşülebilir sağlık planınız (HDHP) olduğu sürece kendiniz bir tane ayarlayabilirsiniz.

HSA'nızı hızlı bir şekilde başlatmak ve çalıştırmak için, İç Gelir Hizmetlerinin (IRS) tüm kurallarını dikkatli bir şekilde yerine getirirseniz, IRA'nızdan (bireysel emeklilik hesabı) ömür boyu bir kez herhangi bir ceza olmadan para aktarabilirsiniz. O yıl herhangi bir ek HSA primi yapmadığınızı varsayarak, transfer yaptığınız yıl için maksimum katkı limitine kadar transfer yapmanıza izin verilir. Yine, uyarılar var:

• Sahip olmalısın nitelikli HSA açmak için yüksek çıkarılabilir sağlık planı. Kesinti gibi görünen her sağlık planı aslında bir HDHP değildir. Sağlık sigortanızın bir HDHP olduğundan emin değilseniz, kontrol etmek için sağlık planına veya çalışanlara sağlanan yardımlara başvurun. önce bir HSA kurdunuz.
• HSA'nızdaki parayı nitelikli bir tıbbi masraftan başka bir şey için kullanırsanız, vergi cezalarıyla karşı karşıya kalırsınız.
• Herhangi bir yılda bir HSA'ya ne kadar para koyabileceğiniz konusunda limitler vardır, ancak zaman içinde birikebilecek en fazla miktar için herhangi bir limit yoktur.

Sağlık İadesi Düzenlemesi (İHD)

Bir İHD, sizinle işvereniniz arasında, işvereninizin, mahsuben de dahil olmak üzere, tıbbi harcamalarınızı size geri ödemesine izin veren bir düzenlemedir. Bu, HSA veya FSA'ya benzer, ancak yalnızca işvereniniz paraya katkıda bulunabiliyor; bu parayı kendiniz finanse edemezsiniz.

İşvereniniz hesaba fon sağladığından, bir HSA'daki fonlar gibi sizin paranız değildir. İşinizden ayrılırsanız, işvereninizin İHD'yi nasıl yapılandırdığına bağlı olarak hesabı saklamak isteyebilir veya alamayabilirsiniz. Hesapta kalan fonlar genellikle bir sonraki yıla aktarılır, ancak bu işvereninize bağlıdır.

Maliyet Paylaşımı Sübvansiyonu

Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, mütevazı geliri olan insanlara (ve bir işveren aracılığıyla elde etmenin aksine, kendi sağlık sigortasını satın alanlara) sağlık sigortası indirimlerini, tazminatlarını ve maddi sigortalarını ödemelerine yardımcı olmak için sübvansiyonlar yarattı. Hak kazanmak için gelir kuralları vardır ve eyaletinizin sağlık sigortası borsadan satın aldığınız gümüş katmanlı bir sağlık sigortası planınız olmalıdır.

Maliyet paylaşımı sübvansiyonuna hak kazanıyorsanız, aylık sağlık sigortası primlerinizi ödemenize yardımcı olmak için tasarlanan prim sübvansiyonuna hak kazanacaksınız. Tasarruf edeceğiniz parayı kullanarak prim giderlerinde tasarruf edebilirsiniz.

Bu sübvansiyonu göz ardı etmeyin, çünkü şu anki sağlık planınız gümüş seviyeli mübadele temelli bir plan değildir. Hak kazanabileceğinizi düşünüyorsanız, şimdi öğrenin, böylece bir sonraki açık kayıt döneminde (gelecek yılın 1 Ocak tarihinden itibaren geçerli olmak üzere 1 Kasım - 15 Aralık arası) bir eleme planı seçebilirsiniz. Bu yıl size yardımcı olmayacak, ama gelecek yıl endişelenmenize gerek kalmayacak.

Acil Tasarruf Bütçesi

Eğer disiplinli iseniz, her maaş çekinizi düşülebilir durumunuza koymak için belirlenmiş bir meblağınızı susturabilirsiniz.Bir FSA veya HSA'da olduğu gibi herhangi bir özel vergi avantajına sahip olmamakla birlikte, nasıl tasarruf edebileceğiniz ve para için ne kullanmanız gerektiği hakkında birçok IRS kuralı ile kısıtlanmayacaksınız.

Tasarruf olarak yaklaşmaktansa, faturayı peşin olarak ödüyorsanız, kesilebilir paranızı ödemek için bir acil durum fonu oluşturmak daha kolay olabilir. Genel olarak, sonunda tıbbi bakıma ihtiyaç duyma olasılığınız yüksektir ve tedaviye başvurduktan sonra kesilebilir paranızı ödemek zorunda kalacaksınız. Sonunda o fatura gelecek. Kendinize önceden ödeyin.

İndirilebilir fonlarınızı tutmak için özel bir hesap oluşturun. Kiranızı, hizmet alanlarınızı, araba sigortanızı ve diğer faturalarınızı ödediğiniz her ay, sağlık sigortanıza vergiden düşülebilir fona da para koyun. Bankanızı otomatik olarak çek hesabınızdan bir tasarruf veya para piyasası hesabına aktarırsanız, bunu tutarlı bir şekilde yapmanız daha olasıdır.