Bronz, Gümüş, Altın ve Platin Sağlık Planı Değerleri

Amerika Birleşik Devletleri'nde kendi sağlık planınızı seçmeye veya sağlık sigortası planlarını karşılaştırmaya çalışıyorsanız, metal katmanı sistemini anlamanız gerekir. Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, sağlık planlarının nasıl değerlendirildiğini standartlaştırır. 2014 yılından bu yana, tüm yeni bireysel ve küçük grup sağlık planlarının dört kategoriden birine girmesi gerekiyordu: bronz, gümüş, altın veya platin (bireysel pazarda satılan felaket planları için bir istisna var).

Metal katman size sağlık planının aktüeryal değerini gösterir. Bu, bir sağlık planının değerini diğerine karşılaştırmanın basit bir yoludur, böylece hangi planın paranızın karşılığını en iyi verdiğini söyleyebilirsiniz. Aynı metal katmandaki tüm sağlık planları, kabaca aynı aktüer değere sahiptir, ancak birkaç yüzde puanla değişebilirler.

Aktüeryal Değer Nedir?

Bir planın aktüeryal değeri, sağlık sigortası planının yararlanıcıları için ödemesi gereken sağlık bakımının yüzde kaça mal olduğunu gösterir. Aktüeryal değeri yüzde 60 olan bir plandan yararlanıcılarının sağlık hizmeti maliyetinin yaklaşık yüzde 60'ını ödemesi bekleniyor. Planın faydalanıcıları sağlık bakım maliyetlerinin diğer yüzde 40'ını kesintiler, madencilik ve tazminatlar şeklinde ödeyecekler.

Bireysel üyeler için değil, aktüeryal değer, sağlık planı için bir bütün olarak (öngörülen "standart nüfus" temelinde) hesaplanır. Bu nedenle, bir sağlık planının tüm abonelerinde ortalama olarak aktüeryal değer, plan tarafından ödenecek sağlık harcamalarının yüzdesini tanımlar. Ancak, yüzdesi sizin sağlık hizmeti harcamaları, sağlık sigortanızı nasıl kullandığınıza bağlı olarak planın ödediği değişecektir.

Örnekler

Örneğin, sağlık planınızın yüzde 80'lik bir aktüeryal değeri olduğunu varsayalım, bu altın bir plan demektir. Sağlık sigortanızı yalnızca yıl boyunca yalnızca bir kez kullanıyorsanız, belki de bir grip vakası için acil bir bakım kliniğini ziyaret etmek için, sağlık planınızın o yıl sağlık harcamalarınız için hiç bir şey ödemediğini görebilirsiniz. O yıl indirilemeyenle tanışmamış olsaydınız, acil bakım faturasını kendiniz öderdiniz. Ödediğiniz para düşülebilir hesabınıza yatırılır. Bu durumda, sağlık planınız kesinlikle sağlık harcamalarınızın yüzde 80'ini ödememiştir. Kendi sağlık harcamalarınızın yüzde 100'ünü ödediniz.

Bununla birlikte, plan üyeliğinin tamamı boyunca, yukarıdaki örneğe benzer bireysel durumlar, sağlık planının bir üyenin toplam faturalarının büyük çoğunluğunu ödediği davalarla dengelenir. Örneğin, kanser teşhisi konan ve yıl boyunca 400.000 dolarlık tıbbi faturayla biten bir kişi, 2018'de ağ içi bakım için en fazla 7.350 $ ödeyecektir. Faturanın yüzde 98'i.

Yıl boyunca hiç hastalanmayan bazı üyeler, ACA uyumlu planların yıllık fiziksel muayeneler ve doğum kontrolü gibi önleyici bakım hizmetleri için faturanın yüzde 100'ünü ödemesinden yarar sağlayacak. Bu insanlar ödemedi her şey o yıl kendi sağlık harcamalarına karşı.

Planın tüm abonelerinin harcamaları yıl sonunda toplandığında, aktüeryal değeri yüzde 80 olan bir plan, tüm faydalanıcılarının sağlık harcamalarının yaklaşık yüzde 80'ini birlikte karşılamaktadır.

Aktüeryal değer hesaplamaları, sağlık sigortası primlerini veya sağlık planının kapsamadığı şeyleri içermez. Örneğin, sağlık sigortanız kilo kaybı ameliyatını kapsamazsa, kilo verme ameliyatının maliyeti, sağlık planının değeri ile gelirken dahil edilmeyecektir.

Metal Katmanlar Değerle Nasıl İlişkilidir?

• Bronz seviye sağlık planları yaklaşık yüzde 60 değerindedir
• Gümüş seviye sağlık planları yaklaşık yüzde 70 değerindedir
• Altın seviye sağlık planları yaklaşık yüzde 80 değerinde
• Platin kademeli sağlık planları yaklaşık yüzde 90 değerinde

Metal katman sistemini kullanarak, aktüeryal değerin tam olarak nasıl çalıştığını tam olarak anlamayan insanlar, hala bir altın katman planının, bronz katman planından daha fazla fayda sağladığını sezgisel olarak anlıyor (ancak aşağıda açıklandığı gibi, gümüş planı, cepten maliyetleri düşüren bir ACA sübvansiyonu sonucunda altın veya platin seviyesindeki faydaları elde edebilir.

Bronz, Gümüş, Altın mı yoksa Platin mi seçmeliyim?

Metal katman seçiminizi, ihtiyaç duyduğunuz kapsama alanında primlerle ne kadar ödemek istediğinize bağlı olarak ayarlayın. Daha yüksek değerli planların primleri daha yüksektir, ancak daha düşük maliyetli, daha düşük değerli planlarına göre sağlık harcamalarınızın daha yüksek bir yüzdesini öderler.

Aşağıdaki makalelerin her biri, kimlerin dikkat etmesi ve bu metal katmanından kimlerin uzak durması gerektiği ile ilgili bölümleri içerir. Bir sağlık planı seçiyorsanız, planın metal katmanını belirledikten sonra, bu katmandan kaçınması gereken kişilerin listesinde bulunmadığınızdan emin olun.

• Bronz Plan - Nedir?
• Gümüş Plan - Nedir?
• Altın Planı - Nedir?
• Platin Plan - Nedir? (pek çok alanda platin plan bulunmadığına dikkat edin)

Devlet sübvansiyonları için uygunluğunuz, metal seçiminizi etkileyebilir. İndirilecekler, ödemeler ve madencilik parası için ödeme yapmanıza yardımcı olacak bir devlet maliyet paylaşma sübvansiyonuna (yani, maliyet paylaşımını azaltma veya CSR) hak kazanıyorsanız, satın almazsanız sübvansiyon alamazsınız. eyaletinizin sağlık sigortası değişimini kullanan gümüş kademe sağlık planı. Sübvansiyonlar hakkında daha fazla bilgi edinmek için “Sağlık Sigortası için Ödeme Yaparak Yardım Alabilir miyim?” Bölümünü okuyun.

Bir maliyet paylaşımı sübvansiyonuna hak kazanıyorsanız ve bir gümüş plan satın alırsanız, bir gümüş planın fiyatı için bir altın veya platin planına eşdeğer olan bir kapsama almanız gerekebilir. Bu nedenle, sadece bir metal seviyesinin diğerlerinden daha iyi bir seçenek olacağını varsaymak yerine, mevcut olan her planın detaylarına dikkat etmek önemlidir.

Diğer bir karşı sezgisel twist'te, bazı bölgelerdeki altın planların primleri, bazı kayıtlı kişiler için, gerçekte 2018'den itibaren gümüş planların primlerinden daha düşüktür. 2017 ve çoğu eyaletteki sigortacılar, KSS maliyetini gümüş plan primlerine eklemiştir. Bu, bazı alanlarda çok daha büyük prim sübvansiyonları ve beklenen kalıpları takip etmeyen metal fiyatlandırmasıyla sonuçlandı (yani, daha pahalı olması daha iyi). Prim yardımı alırsanız, altın planın gümüş plandan daha ucuz olduğunu ve bronz planın çok ucuz olduğunu görebilirsiniz.

Verilen Katmandaki Tüm Planlar Aynı Değerdeyse, Neden En Ucuzunu Seçmiyorsunuz?

Belirli bir katmandaki tüm planlar aynı aktüeryal değere sahip olsa da, başka şekillerde de farklılık gösterir. Bir plan seçerken bu farklılıkları göz önünde bulundurun; Durumunuz için uygun bir plan seçin.

Örneğin, bir altın planın 1.500 dolarlık indirilebileceği ve% 15'inin maddi güvencesi olabilir. Başka bir altın plan daha yüksek madeni para ve reçeteli ödemelerle eşleştirilmiş düşük bir çıkarılabilir değere sahip olabilir. Sağlık sigortanız başlamadan önce kesilecek büyük borcu ödemeyi göze alamazsanız, biraz daha yüksek primleri olsa bile, daha düşük kesilebilir olan planı seçebilirsiniz.Tüm altın planların aktüeryal değerinin kabaca aynı olduğunu biliyorsunuz, bu yüzden seçiminiz, ne kadar değerli olduğuna değil, sigortayı nasıl kullanmak istediğinize bağlı olarak yapılıyor.

Diğer karşılaştırma noktaları, sağlık planının ağını içerir. Doktorunuz karşılaştıracağınız tüm sağlık planlarıyla ağ arasında mı? Belirli bir hekim veya hastane istemediğinize ve başka bir şeye geçmek istediğinize karar verirseniz, her planın sağlayıcı ağı size bir sağlayıcı seçimi verecek kadar geniş mi?

Reçeteli ilaç formülleri (kapalı ilaç listeleri) ayrıca bir sigorta şirketinden diğerine değişecektir. Yani, üç farklı gümüş plana bakıyor olabilirsiniz, ancak bunlardan sadece bir tanesi aldığınız belirli bir ilacı kapsıyor.

Bir plan size diğerinden daha fazla seçim özgürlüğü sunuyor mu? HMO’lar genellikle ağın dışına çıkacağınız bakım için ödeme yapmaz. Bununla birlikte, PPO'lar ağ dışı bakım için ödeme yapacak, ancak ağda kaldığınızdan daha düşük bir oranda. PPO'lar tüm alanlarda mevcut değildir, ancak mevcut olduklarında daha pahalı seçenekler arasında olma eğilimindedirler. İsterseniz ağ bağlantısı kurmanıza yardımcı olacak bir plan için daha yüksek prim ödemek ister misiniz? Yoksa bu seçim özgürlüğünden vazgeçip daha düşük primler ödemeyi mi tercih edersiniz?

Bir plan için kalite puanları rakip bir plandan daha mı iyi? Bir plan için primler, benzer kalite puanlarına sahip rakip planlardan daha düşük mü?

Sağlık sigortanızı çok fazla kullanmayı planlıyorsanız, planların cepten azami oranlarını karşılaştırın. Bir planın, aynı katmandaki diğer planlardan daha az cebe sahip olması durumunda, cepten maksimum olanı kullanarak planı seçerek paradan tasarruf edebilirsiniz. Bu tekniğin nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi bulacaksınız: “Cepten Azami Ulaşırsanız Sağlık Sigortasından Nasıl Korunursunuz?”.