Obamacare'iniz Aile Büyüklüğüyle Değişimi Nasıl Destekler?

Kendi sağlık sigortanızı satın alıyorsanız (bir işverenden almanın tersine), geliriniz uygun aralıktaysa, borsalar aracılığıyla ödenebilecek primlerden kaynaklandığının farkındasınız.

Ancak bunun ötesinde, sübvansiyonların tam olarak nasıl çalıştığı konusunda hala birçok kafa karışıklığı var. Sıkça ortaya çıkan bir soru, aile üyeleri plana eklendiğinde veya plandan çıkarıldığında primlerin nasıl değiştiği ile ilgilidir.

ACA Sübvansiyonlarındaki Değişiklikler Kafa karıştırıcı Olabilir

Bazı durumlarda, gelir, aile büyüklüğü ve değişim kaydı arasındaki etkileşim, karşı sezgisel olabilen sonuçlar yaratır - plana yeni bir bebek eklerken sübvansiyon primlerindeki düşüş ya da sübvansiyon sonrası değişiklik olmaz Bir aile üyesi Medicare gibi başka bir kapsama alanına geçtiğinde prim alır.

Burada akılda tutulması gereken birkaç nokta var:

• Sübvansiyonlar, hane halkının kapsama alanı için değişim yoluyla ödediğiniz tutarı sınırlandırmak için tasarlanmıştır. Ancak, borsa dışındaki diğer teminatlar için ödediğiniz tutarlar (örneğin bir işveren veya Medicare'den) bu sınıra uygulanmaz.
• Hanehalkının toplam geliri, değişim planına kaç tane aile üyesinin kaydolduğundan bağımsız olarak dikkate alınmaktadır.
• Hanehalkınızdaki toplam insan sayısı, değişim planına ne kadar aile üyesinin kaydolduğuna bakılmaksızın, gelirinizin yoksulluk düzeyiyle ilişkili olarak nerede olduğunu belirlemek açısından sayılır.
• Çoğunlukla, geliriniz vergi beyannamenize yansıtılan gelirdir. Ancak, genç yetişkinlerin, ebeveynlerin bağımlı olduklarını iddia edip etmediklerine bakılmaksızın 26 yaşına kadar ebeveynlerinin sağlık sigortasına devam etmelerine izin veren bir hüküm vardır. Genç bir yetişkin değişim yoluyla ebeveynlerinin sağlık sigortası planına dahil edilirse, genç yetişkinin geliri, kendi vergi beyannamelerini ibraz etseler bile, ebeveynlerin sübvansiyon uygunluk tespiti için gelirine eklenir.

Kaiser Family Foundation, eyalet seçmenize veya ABD ortalamasını kullanmanıza olanak veren bir sübvansiyon hesaplayıcıya sahiptir. Bu örnekler için ABD ortalamasını kullanacağız, ancak hesap makinesiyle oynayabilir ve kendi durumunuz için daha kesin rakamlar elde edebilirsiniz.

Sübvansiyonun nasıl hesaplandığını ve hanenizle nasıl ilişkili olduğunu anlamanıza yardımcı olacak bazı senaryolar. Her durumda, örnekler Kaiser Family Foundation hesap makinesini kullanır ve oranlar, kayıtlı kişilerin ikinci en düşük maliyetli gümüş planını seçtiği varsayımıyla ABD ortalama maliyetlerine dayanır.

Eşi Medicare'e Taşınıyor

Bob ve Sally Smith sırasıyla 60 ve 64'dür. Her ikisi de kendi bölgelerinde kıyaslama planı çerçevesinde borsada yer alıyor ve hane gelirleri 50.000 dolar. ABD ortalama maliyetlerini kullanarak, 2018’de sübvansiyonları ayda 1.748 dolar ve ikinci en düşük maliyetli gümüş plan için sübvansiyon sonrası primleri (yani, gösterge planı) ayda 398 dolar (hane halkı gelirlerinin yüzde 9.56’sı). 50.000 dolar, iki hanenin yoksulluk seviyesinin yüzde 300 ila 400'ü arasındadır).

Sübvansiyon için uygun olanların, referans planı için ödemek zorunda oldukları gelir yüzdesinin 2018'de 2017 yılına göre daha düşük olduğunu ve bu oranın bir yıldan yıla ilk kez azaldığını unutmayın. 2017’de kazandıkları 2018’de aynı tutarı kazanan insanlar, 2018’deki gösterge planı için sübvansiyon sonrası primlerinde hafif bir düşüşle sonuçlandı.

Şimdi Sally'nin 65 yaşına geldiğini ve Medicare'e geçtiğini diyelim. Büyük olasılıkla primsiz Medicare Bölüm A'ya hak kazanacak, ancak Medicare Bölüm B için aylık bir primi olacak ve ek teminat almayı seçerse, Medigap planı ve Bölüm D reçeteli ilaç için de primi olacak. kapsama.

Ancak Medicare'in kapsama alanının bazı kısımları için prim ödeyecek olsa da, bu primler, Smithler'in borsadaki kıyaslama planı için ödeyeceği beklenen hane halkı gelirinin yüzde 9.56'sına kadar sayılmayacak.

Bu yüzden, rakamları tekrar çalıştırdığınızda, borsaya dahil olan ancak yalnızca bir kişiden (Bob) oluşan bir hane halkı ile, ikinci en düşük maliyetli gümüş plan için aylık 398 dolarlık bir sübvansiyon primi buluyorsunuz.. Toplam sübvansiyon miktarı sadece ayda 621 dolar iken, aylık 1.748 dolar yerine, Smith'lerin Bob ve Sally'nin değişim planında oldukları sırada aldıklarını söylediler.

Bunun nedeni, hala iki kişilik bir aileye ve 50.000 dolarlık bir ev gelirine sahip olmalarıdır. Bu, onları yoksulluk seviyesinin yüzde 308'ine koyuyor (2017 yoksulluk düzeyi kılavuzları, 2018 yürürlük tarihine sahip planlar için sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılır; bu, her zaman böyledir, önceki yılın sayıları açık kayıt sonbaharda başlayana kadar kullanılır).

Hanehalkı geliri yoksulluk seviyesinin yüzde 308'i olduğu için, hanehalkının borsadaki gösterge planı için toplam sübvansiyon sonrası toplam primi hane halkının gelirinin yüzde 9,56'sıdır (bu yüzde hane halkının gelirinin yüzde 300 ila 400'ü arasında olan herkes için geçerlidir). yoksulluk düzeyi; bu oranlar gelirleri yoksulluk seviyesinin yüzde 300'ünün altında olan haneler için daha düşüktür) Hane halkının kaç üyesinin takas planına dahil olduğu ya da hanenin takas dışındaki diğer planlar için primleri ne kadar harcadığı önemli değildir.

Eşinizi Planınıza Eklemek

Amy ve Bill 51 ve 53 yaşındalar. Birkaç yıl evlilerler ve Amy'nin işvereninden kendi sağlık sigortası var. İşveren eşleri için kapsama alanı sunmuyor, bu yüzden Bill 2014'ten bu yana borsada yer alıyor (Amy'nin işvereniyse did Eşlere teminat teklif etmek, Bill'in Amy'nin sigortası sadece kendi teminatı için uygun olduğu sürece borsada sübvansiyon almaya hak kazanmazdı - bu aile ihlali olarak bilinir, ancak bu durumda Bill'in başvurduğundan beri geçerli değildir Amy'nin planına katılmaya uygun değil).

Amy ve Bill'in hane halkı geliri yılda 48.000 dolar. ABD ortalamasına göre Bill, 2018'de borsadaki kıyaslama planı için ayda 377 dolar öder ve kalan 389 dolar sübvansiyon tarafından karşılanır.

Şimdi Amy'nin işvereninin sağlık sigortası teklifini bıraktığını varsayalım. Kapsama kaybı, uygun bir etkinliktir, bu, Amy'nin bireysel pazardaki bir plana kaydolabileceği anlamına gelir. Planına Bill'e katılırsa, planın sübvansiyon sonrası maliyeti hala ayda 377 dolar olacak, ancak sübvansiyon aylık olarak 1,089 dolar olacak. Amy ve Bill hala iki kişilik bir hane ve gelirleri hala daha önce olduğu gibi yoksulluk seviyesinin yüzde 296'sı. Bu yüzden, borsadaki kıyaslama planı için gelirlerinin aynı yüzdesini ödemeleri gerekir - bu şimdi bir tanesini değil, ikisini de kapsar.

Ancak bu senaryo, Amy ve Bill yeni evlendiklerinde farklı olurdu. Evlenmek aynı zamanda eleme niteliğinde bir olay ve Amy'nin işvereninden teminat almadığını varsayarsak, borsadaki sübvansiyonlar için uygun olur. Ancak evlenmeden önce, Bill sübvansiyonların uygunluğunun tespiti için sayılan yalnızca kendi geliri olan birinin hanehalkı olurdu. Bir çift evlenince gelirleri bir arada sayılır ve bu geliri yoksulluk seviyesine göre kıyaslamada ikisinin bir hanesidir (başka bağımlıları olmadığını varsayar).

Diyelim ki Bill'in geliri 20.000 dolar ve Amy'nin 28.000 dolar olduğunu ve hiçbirinin işverenin planına erişemediğini varsayalım. Bill evlenmeden önce, 2018'deki gösterge planı için ayda 79 $, ayda 687 $ tutarında bir sübvansiyon ödenir. Amy ayda 174 dolar, sübvansiyonu ayda 526 dolar.

Evlendiklerinde hane gelirleri 48.000 dolar. İkisi için kıyaslama planı için toplam sübvansiyon primi şimdi ayda 377 dolar ve toplam sübvansiyonu ayda 1,089 dolar.

Evlendikten sonra toplam sübvansiyon primi ödemelerinin sebebi, toplam hane halkı gelirlerinin, her ikisinin de bir hanesi için sahip olduğu iki haneden oluşan yoksulluk düzeyinin daha yüksek olmasıdır. Sübvansiyon alabilmek için evli çiftlerin ortak vergi beyannamesi vermeleri gerekiyor - ayrı ayrı dosyalama ve evlenmeden önce sahip oldukları daha yüksek toplam sübvansiyon talep etme seçeneğine sahip değiller.

Çocuk Ekleme

2013 yılında, federal hükümet yeni ACA uyumlu sigorta piyasasında oranları belirlemek için kuralları tamamladı. Nihai kural, tek bir hane için 21 yaşın altındaki en fazla üç çocuğun ailenin priminin belirlenmesi amacıyla sayılacağını belirtir.

Yaşları 21 ile 25 arasında olan çocukların sayısı ne kadar olursa olsun, ya da hanede 21 yaşından küçük kaç çocuk bulunduğuna bakılmaksızın sayılır.

Tom ve Renee 40 ve 39 yaşındalar ve iki, dört ve yedi yaşlarında üç çocuğu var. Yılda 80.000 dolar kazanıyorlar ve ailelerini değiş tokuş yoluyla kıyaslama planına kaydettiler. ABD ortalama oranlarına dayanarak, aylık 1.221 dolar destek sağladıktan sonra kalan primi ödedikten sonra, kapsamı için ayda 595 dolar ödüyorlar.

Tom ve Renee'nin dördüncü bir çocuğu varsa, yine de ayda 595 dolar ödeyecekler ve sübvansiyonları hala ayda 1,221 dolar olacak. Yeni bebeği planlarına ekleyebilirler (uygun bir olaydır), ancak sübvansiyon öncesi oranları değişmeyecek, sübvansiyon miktarı veya sübvansiyon sonrası primleri de değişmeyecektir.

Tom ve Renee'nin iki çocuğunun bulunduğu alternatif bir senaryo ile karşılaştırın ve sonra ailelerine üçüncü bir çocuk ekleyin. Başlangıçta, dört kişilik bir aileyiz ve sübvansiyon sonrası primleri ayda 637 dolar, geri kalanı toparlamak için ayda 891 dolar sübvansiyon sağlanacaktır. Fakat 2018 itibariyle, çocuk primleri 15 yaşına geldiğinde artmaya başlıyor. Tom ve Renee için bu, çocukları 15 yaşından küçük olmaları için bir faktör değil).

Üçüncü bebek doğduğunda, beş kişilik bir aileyiz ve sübvansiyon sonrası primleri aylık 1.221 $ sübvansiyondan sonra ayda 595 $ 'dır. Sübvansiyon sonrası primleri, üçüncü bir çocuğu eklediklerinde gerçekte düşüyor, çünkü gelirleri artık yoksulluk seviyesinin daha küçük bir yüzdesi, çünkü dört yerine beş kişilik bir aile haline geldiler (işte aile büyüklüğünün nasıl etkilendiğini gösteren bir çizelge değişen gelirlerdeki yoksulluk düzeyinin yüzdesi)

Ancak Tom ve Renee'nin yılda 140.000 dolar gelir elde ettiğini ve beş aile üyesinde bile sübvansiyon uygunluğu eşiğinin çok üstünde olduğunu düşünelim. Bu durumda, tam primi kendileri ödeyeceklerdir. Üç çocuktan dördüne giderse, ek primler ödemeyeceklerdir. Ancak, iki çocuktan üçe geçerse, gösterge planı için toplam aile primi ayda 1,529 dolardan ayda 1,816 dolara çıkacak. Sübvansiyon için uygun bir gelirle, sübvansiyon, üçüncü bebeği eklemek için ek bir ücret alır. Ancak, sübvansiyon uygunluk eşiğinin üstünde bir gelirle, ekstra primi kendileri ödemek zorunda kalacaklar.

Sorularınız Varsa Yardım İsteyin

Primlerinizin çeşitli yaşam değişikliklerine göre nasıl değişeceği hakkında sorularınız varsa, bir sübvansiyon hesaplayıcı kullanabilir veya eyaletten borsaya ulaşarak yardım alabilirsiniz. Topluluğunuzdaki güvenilir bir broker veya yerel gezgin aynı zamanda her şeyi anlamanıza yardımcı olacak ve hizmetleri için herhangi bir ücret alınmayacaktır.