Sağlık Sigortası Kesintilerine Genel Bakış

Sağlık sigortanız bir veya daha fazla kesinti ile gelirse, tıbbi bakıma ihtiyacınız varsa ve ne zaman ihtiyacınız olursa birkaç yüz dolar ila birkaç bin dolar ödersiniz. Bu çıkarılabilirin ne olduğunu, nasıl çalıştığını, ne zaman ödemek zorunda olduğunuzu ve ne zaman ödeme yaptığınızı anlama ödemek zorunda değilsin sağlık sigortanızı akıllıca kullanmanın bir parçasıdır.

Bir sağlık sigortası indirim nedir?

Muafiyetiniz, her yıl sağlık sigortası teminatınızın tam olarak başlamasından ve ödemeye başlamadan önce sağlık bakım faturanızın maliyetine göre ödemek zorunda olduğunuz sabit bir tutardır (Medicare’e kaydolduysanız, Kesintili A, faydalanma sürelerine dayanmaktadır. takvim yılı yerine).

Bir Kesintisiz Nasıl Çalışır - Bir Örnek

Diyelim ki sağlık sigortanız için yılda 1000 dolar düşülebilir ve tüm önleyici olmayan hizmetler kesilebilir olarak hesaplanır.

1. Ocak ayında bronşit olur.
   • Toplam fatura = 200 ABD doları. (Doktor, reçete.)
   • 200 dolar ödedin.
   • Sağlık sigortanız 0 dolar ödüyor.
   • 200 $ düşülebilir hesabınıza yatırılır.
   • Düşülebilir karşılanmadan önce 800 $ kaldı.
2. Nisan ayında göğsünde bir yumru bulursun. Götürü benign olduğu ortaya çıkıyor; sağlıklısın
   • Toplam fatura = 4.000 dolar. (Doktorlar, testler, biyopsi.)
   • 800 dolar ödedin. (Şimdi 1000 $ 'lık indirilebildiğiniz miktarla karşılaştınız.)
   • Sağlık planınızın gerektirdiği her türlü ödemeyi veya maddi sigortayı ödersiniz.
   • Sağlık sigortanız faturanın kalanını öder.
3. Eylül ayında kolunu kırarsın.
   • Toplam fatura = 2,500 dolar. (Acil servis, doktor, röntgen, döküm.)
   • Para iadesi ve maddi güvence ödüyorsunuz, ancak kesinti yapmıyorsunuz.
   • Sağlık sigortası tüm faturayı ödeyerek ek masrafınızı ve maddi güvencenizi öder.
4. Gelecek ocakta, süreci tekrar başlatacaksınız.

Çoğu sağlık planında, bir yıl için mahsup ödemesi yapıldıktan sonra, bir sonraki yıla kadar düşülebilir ödemelerle işiniz biter. Her yıl, sağlık planında yeni bir indirim yapılır. Bazen önceki yılla aynı miktardadır; bazen gider.

Kesinti Türleri

Bazı sağlık planlarında birden fazla indirim yapılabilir.

• Yıllık İndirilebilir

Bu, en yaygın çıkarılabilir türdür ve yukarıdaki örnekte açıklanan şeydir.

• Bölüm Başına İndirilebilir

Bir yıllık indirimden farklı olarak, belirli bir hizmet türünü her aldığınızda, bir bölüm başına indirilebilinir. Örneğin, sağlık sigortanız 1000 ABD Doları düşebilir her zaman hastaneye yatmışsınız (bazı planlar bunun yerine bir ödeme olarak adlandırılacak, ancak masrafın büyüklüğü tüketici açısından düşülebilir bir duruma benzer) anlamına gelir.

Bölüm başına indirilebilecekler, indirilebildiklerinden daha az yaygındır, ancak yukarıda belirtildiği gibi Medicare Kısım A, takvim yıllarından ziyade fayda sürelerine göre indirilebilecekleri değerlendirir; Buna karşılık, Medicare A sistemi ayrıca Aralık ayında hastaneye yatırılırsanız ve Ocak ayında hastaneye yatırılmaya devam ederseniz, diğer sağlık sigortası türlerinde olduğu gibi iki ayrı kesinti ödemek zorunda kalmak yerine, bir kez daha kesilebilir.

• Şebeke Dışı Kesinti

Bazı sağlık kurumları, özellikle de PPO'lar, ağ içi doktorlardan aldığınız bakım için bir yıllık ve ağ dışı sağlayıcılardan aldığınız bakım için daha yüksek bir yıllık vergiden düşülebilir.

Örneğin, sağlık planınızın yıllık olarak 1000 ABD Doları tutarında bir kesinti ve 2.000 ABD doları tutarında bir kesinti yapılması durumunda, sağlık planınız, ağ içi faturalarınıza 1000 ABD doları ödedikten sonra ağ içi sağlık bakımı için ödeme yapmaya başlar.. Ağ dışı bir uzman görmeye başladıysanız, sağlık planınız ağ dışı bakımınız için bir şey ödemeye başlamadan önce bu ağ dışı bakım için 2.000 ABD Doları ödemeniz gerekir. Zaten bir ağ içi indirilemez olarak ödediğiniz 1000 $, ağ dışı indirilebilmeniz için sayılmaz.

Bazı sağlık planlarında, şebekeden düşüldükten düşülebilir tüm tutarlar için ödediğiniz tutar, şebekeden düşüldükten sayılır. Diğer sağlık planlarında, iki kesinti tamamen ayrıdır (bazı planların sadece ağ dışı bakımı kapsamadığını, bu da tüm faturadan sorumlu olacağınız anlamına gelir. -pocket ücretleri - acil bir durum değilse).

• İndirilebilir Aile

Sağlık sigortası poliçeniz ailenizin tamamını kapsıyorsa, bu muhtemelen düşürülebilir bir aileyle birlikte gelir. Aile indirimi, bireysel indirimlerden farklı şekilde çalışır ve indirgenebilir ve toplam çıkarılabilir gibi farklı türlerde gelir. "Aileniz Kesinti Nasıl Çalışır?" Uygun Fiyatlı Bakım Yasası, bir kişinin indirgenebilir bir ailenin sahip olduğu bir aile planının kapsamına girmesine rağmen, belirli bir yıldaki tek bir bireyin toplam cepten harcamasını (ağ içi bakım için) sınırlandırmak için sağlık planları gerektirdiğini unutmayın.

2018 için, üst limit, indirilebilir, ödeme ve madencilik dahil olmak üzere tek bir bireyin cep harcaması maliyetinde 7.350 $ 'dır. 2019 için 7.900 dolar olacak. Ağda, tek bir bireyin ödemek zorunda kalabileceği düşülebilir, bu miktar kadar yüksek olabilir, ancak daha yüksek olamaz.

Hangi Kesinti Benim için En İyi Çalışacak?

Sağlık sigortası indirimleri söz konusu olduğunda herkese uyan tek beden yok. Sağlığınıza, sahip olduğunuz tasarruf miktarına (tıbbi bakım için harcayacağınız ve harcayabileceğinize) ve kullanabileceğiniz çeşitli sağlık planları için ödemek zorunda olduğunuz aylık prime bağlıdır.

Eğer işvereniniz sağlık sigortası teklif ederse, farklı kesintilerden birden fazla plan arasından seçim yapmanıza izin verebilirler (ya da sadece bir plan sunabilirler; bu durumda kesilebilir tutarında bir söz hakkınız yoktur).

Kendi sağlık sigortanızı satın alırsanız, bölgenizde sunulan tüm planlardan birini seçebileceksiniz ve genellikle seçim yapabileceğiniz çok sayıda kesinti olacaktır. Tek bir sigortacının münferit piyasada planlar sunduğu alanlarda bile, sigorta şirketinin değişen indirimler yapabileceği planlar olacaktır.

Medicare'e geçseniz bile, seçenekleriniz var: Ülkenin hemen hemen tüm bölgelerinde, Medicare Advantage planları farklı indirimlerle kullanılabilir. Ve bunun yerine Orijinal Medicare’i seçerseniz, Medicare Bölüm A’dan düşülebilir olanların bir kısmını veya tümünü kapsayacak bir Medigap eki satın alabilirsiniz (Bölüm B’yi düşürebilir olanları kapsayan planlar şu anda mevcuttur ancak 2019’dan sonra satılmayacaktır).

Yani seçeneklerin olduğunu varsayarsak, neyi seçmelisin? Geleneksel akıl, yüksek indirimler, sağlıklı insanlar ve çocuksuz insanlar için daha iyi çalışır, oysa düşük indirimler, sağlık koşulları ve / veya çocukları olan insanlar için daha iyi çalışır.Ancak her zaman bu kadar basit değildir, çünkü her planı satın almak için ne kadar harcamak zorunda kalacağınızı (yani, aylık primleri) ve ne zaman ve ne zaman ödeme yapılacağı düşülür tıbbi bakıma ihtiyacım var.

Ne kadar harcamak zorunda kalacağınızı düşünmeniz gerekecektir. toplamda Her mevcut planın altında, en kötü senaryo için ve rutin bir yıl için. En kötü senaryoda, her bir plan için toplam primleri ve cepten azami masrafları hesaplamanız gerekir. Rutin bir yıl boyunca, hala toplam primleri eklemeniz gerekir (ne kadar sağlık hizmetine ihtiyacınız olduğuna bakılmaksızın), ancak daha rutin işler için cepten maliyetleri dikkate alacaksınız., planın cepten sınırını karşılayacağınızı varsaymanın aksine.

Bazı durumlarda, daha yüksek ve daha düşük primler içeren bir planın, sizden olmasını beklediğiniz takdirde, en iyi çözüm (primler için toplam harcama ve cepten maliyetler açısından) ile sonuçlandığını görebilirsiniz. yıl boyunca önemli tıbbi faturalar. Bu yüzden aslında rakamları hesaplamanız gerekiyor - yalnızca çok daha düşük bir masrafın, çok fazla tıbbi masraf beklediğiniz zaman gideceğiniz yol olduğunu düşünmeyin. Bazen, primler o kadar yüksektir ki, daha düşük bir planla elde edeceğinizden daha fazla harcama yapmanız gerekir.

Bir sağlık tasarruf hesabında para tasarrufu yapmakla ilgileniyorsanız, yüksek bir çıkarılabilir sağlık planına (HDHP) kaydolmanız gerektiğini unutmayın. Bunlar IRS tarafından dar tanımlanmıştır; düşürülebilir bir plan seçemezsin.

Hangi planı seçerseniz seçin, gerektiğinde çıkarılabilirleri nasıl karşılayacağınızı kendinize sormanız gerekir. Tamamen sağlıklı olsanız ve geçmişte önleyici bakımdan daha fazlasına ihtiyaç duymamış olsanız bile, ciddi bir yaralanma veya hastalığın ne zaman vurulabileceğini asla bilemezsiniz. En düşük prime sahip olduğu için indirilebilen 5.000 ABD Doları olan bir plan seçiyorsanız, gerekirse kesilebilir ödemeyi yapmak için kullanacağınız 5.000 ABD Dolarınız var mı? Olmazsa, işte akılda tutulması gereken bazı fikirler.

Ne zaman Yapma Kesinti öder misiniz?

Birleşik Devletler'de, Uygun Fiyatlı Bakım Yasası sayesinde, sağlık planınız dede olmadığı sürece, bir ağ içi doktordan önleyici bakım hizmetleri alırken bir kesinti ödemek zorunda değilsiniz. Yıllık tarama mamogramınız, 50 yaşını doldurduğunuzda aldığınız kolonoskopi ve yıllık grip çekimleriniz düşülmez. Sağlık planınız, indirimden vazgeçmediyseniz bile, bu önleyici hizmetler için ödeme yapar.

Bazı sağlık planları, özellikle bazı HMO'lar kesinti gerektirmez. Bununla birlikte, bu planlar genellikle doktor ziyaretleri, reçeteler, acil servis ziyaretleri ve hastaneye yatışlar gibi masraflar için ödeme yapar.

İndirilebilir için sayılan ne?

Sağlık planınızın kapsamı dışında kalan sağlık giderleri, size ödeme yapmış olsanız bile, sağlık sigortanıza düşülmez. Örneğin, sağlık sigortanız ortopedik ayakkabı eklerini kapsamıyorsa, çocuk doktorunuz tarafından öngörülen bir çift ortopedi için ödediğiniz 400 dolar, düşülebilirinize sayılmaz. Benzer şekilde, sağlık planınız ağ dışı bakımı kapsamıyorsa, ağ dışı bakım için ödediğiniz hiçbir tutar düşülmeyecek şekilde hesaplanmayacaktır.

Sağlık sigortanız, bölüm başına düşülecek bir yıllık tutarın yanı sıra düşülebilir bir yıllık ücret gerektiriyorsa, bölüm başına düşülebilir olanlara ödenen para, yıllık düşülmeniz için geçerli olmayabilir.

Ağ içi bakım ve ağ dışı bakım için ayrı ayrı kesintileriniz varsa, ağ içi kesintilerinize daha önce ödediğiniz tutar, ağ dışı kesilebilir hesabınıza dahil değildir. Sağlık planınızın kurallarına bağlı olarak, şebeke dışı kesilebilir hesabınıza ödenen meblağ, şebekedeki kesinti hesabınıza sayılmayabilir.

Sağlık planlarının çoğunda, geri ödemeler, yıllık düşülebilir bütçenize göre sayılmaz, ancak yıl için toplam cepten maliyetlerinizi hesaba katarlar. "Ödemeler Sağlık Sigortanızdan Düşülebiliyor mu?"