Sübvansiyona Uygun Değilseniz, Sağlık Sigortasını Nasıl Ödeyebilirsiniz?

Amerikan sağlık sigortası pahalıdır.Devlet tarafından sübvanse edilen teminat (Medicare, Medicaid ve CHIP), işveren sübvansiyonları ve döviz primi sübvansiyonları, çoğu insan için kapsama alanını uygun kılmaktadır; Uygun fiyatlı kapsama için herhangi bir seçeneğiniz var mı?

Sağlık Kapsamı Maliyeti Ne Kadardır?

İşveren destekli ortalama sağlık sigortası planı, 2017 yılında tek bir çalışan için ayda 557 dolar ve bir aile için ayda 1,562 dolar tutarındadır.

İşverenlerin çoğu, çalışanların daha yönetilebilir bir bölüme sahip olmasını sağlayarak bu maliyetin önemli bir kısmını öder - ancak planınıza aile üyeleri eklerken bu her zaman böyle olmaz.

Kendi sağlık sigortalarını satın alan kişiler için, federal işletmeciliği yapılan değişimi (HealthCare.gov) kullanan bir eyalette satın alınan bir planın ortalama tam fiyat maliyeti 2018'de kayıtlı kişi başına 597 $ / ay'dır. takas, ortalama primlerini sadece 78 $ / ay'a düşüren prim sübvansiyonları (premium vergi kredileri) için geçerli olur.

Bununla birlikte, ülke genelindeki değişim kayıtlarının yaklaşık yüzde 13'ü prim sübvansiyonlarına hak kazanmamaktadır ve kapsamları için tam fiyat ödemek zorundadır. Buna ek olarak, borsa dışında kaydolan herkes (yani, doğrudan bir sigorta şirketinden teminat satın almak) borsa dışında prim sübvansiyonu bulunmadığından tam fiyat ödüyor.

Ya Tam Ücretini Ödemek Gerekirse?

Bu nedenle, işveren sübvansiyonları ve prim vergi kredisi sübvansiyonları çoğu insan için özel kapsama alanı sağlamaya hizmet ederken, herkese yardımcı olmuyor.

Prim sübvansiyonu almayanların bazıları, sağlık sigortalarının - tam fiyatla bile - hala gelirlerinin kontrol edilebilir bir yüzdesi olmasına yetecek kadar kazanıyor. Sağlık sigortasının pahalı olduğu bir bölgede yaşıyorsanız (Charlottesville, Virginia 2018’de iyi bir örnektir) ve dörtlü ailenizin kapsamı için 30.000 $ / yıl ödemek zorunda kalıyorsanız, 500.000 $ / yıl kazanıyorsanız, bu çok daha gerçekçi 105.000 $ / yıl kazanıyorsanız.

Her iki durumda da, geliriniz sübvansiyonlar için çok yüksektir. Ancak, 500.000 dolar kazanıyorsanız, primler gelirinizin yalnızca yüzde 6'sı iken 105.000 dolar kazanıyorsanız, primler gelirinizin yüzde 29'u kadardır.

Buradaki perspektif için, bunu anlamak insanlar için önemlidir. yap Prim sübvansiyonlarına hak kazanmak için IRS, hanenin gelirinin bir yüzdesine dayanarak neyin “uygun” olarak değerlendirileceğini belirler. Sübvansiyona uygun geliri en yüksek haneler için (yani, yoksulluk seviyesinin yüzde 400'üne kadar), IRS, referans gümüş planı için gelirlerinin yaklaşık yüzde 10'unun ödemesini beklemektedir. Daha ucuz bir plan alırlarsa daha az, daha pahalı bir plan alırlarsa daha fazla ödeyebilirler. Düşük gelirli hane halkları sağlık sigortası için gelirlerinin daha küçük bir yüzdesini öderler ve prim sübvansiyonları farkı oluşturur.

Ancak, en sonunda, hane halkının gelirinin yüzde 10'undan biraz az olması durumunda teminatın uygun olduğu düşünülmektedir. Ancak bu, yalnızca hanenin prim sübvansiyonları için uygun olması durumunda geçerlidir.. Değilse, sağlık sigortası almak için harcamak zorunda kalabilecekleri gelir yüzdesinde bir sınır yoktur.

Uygun Olmayan Sağlık Sigortası Primlerini Kim Öder?

Bir kişinin sağlık sigortası için hanehalkı gelirinin yüzde 10'undan fazlasını ödemesi gerekebileceği ve sübvansiyonlar için uygun olmayacağı birkaç farklı durum vardır.

Onların ne olduğuna bir bakalım:

• Hanehalkınız aile sorunlarından etkilenir. Bu, sizin veya eşinizin, ekonomik olarak kabul edilen işveren sponsorluğundaki kapsama alanına erişimi olduğu anlamına gelir sadece çalışanın kapsama alanı için (yani, çalışanların hane gelirlerinin 2018’de yüzde 9,56’dan fazlasına mal olmuyor; bu, 2019’da yüzde 9,86’ya çıkacak), ancak aile üyelerini ekleme maliyeti, maaş bordro kesilen primleri bu seviyenin üzerine çıkardı.Bu durumda, ne yazık ki, aile üyeleriniz borsada teminat satın alırlarsa prim sübvansiyonları almaya hak kazanmazlar. Ayrıca, aile üyelerini işveren sponsorluğundaki plana VEYA borsada onlar için satın alma kapsamı eklemek isteyip istemediğinize bakmaksızın, maliyetin hane halkı gelirinizin uygun olmayan bir yüzdesi olduğunu fark edebilirsiniz.
• Yoksulluk seviyesinin yüzde 400'ünden fazlasını kazanıyorsunuz, ancak primleri gelirin makul bir yüzdesi yapmak için yeterli değil. 2019 kapsamı için, 2018 yoksulluk seviyesi numaraları sübvansiyon uygunluğunu belirlemek için kullanılacaktır (yeni kayıtlar yayınlanmadan önce açık kayıt yapıldığından önceki yılın rakamları her zaman kullanılır). Aileniz için bunun neye mal olduğunu görmek için, aile büyüklüğünüzü bu çizelgede bulun ve gelir miktarını dörde çarpın.Dolayısıyla, 2019 teminat başvurusu yapan tek bir kişiyseniz, geliriniz 48,560 Doların üstünde ise sübvansiyon uygunluğunuz sona erer. Ve eğer dörtlü bir ailen varsa, geliriniz 100,400 doların üstünde ise sübvansiyon uygunluğunuz sona erer. Bunlar kesinlikle düşük gelirli ücretler değil, ancak bu seviyelerin biraz üstünde kazananlar, ülkenin çoğu bölgesinde muhtemelen zengin sayılmaz (açıkçası 100.000 dolar, Kansas'ın ortasında San Francisco ya da Yeni’den çok daha fazla gider). York City, ancak farklı bölgelerde yaşamanın maliyetine dayanan bir düzenleme yoktur).
• Medicaid kapsama boşluğunda. Medicaid'in ACA kapsamında genişletilmediği 19 ülke var (bu, Virginia'nın Medicaid genişlemesi 2019'da yürürlüğe girdiğinde 17'ye düşecek ve Maine'nin seçmen onaylı Medicaid genişlemesi en sonunda uygulandığında).Bu eyaletlerin 18'inde (Wisconsin hariç), yoksulluk seviyesinden daha az kazanan, ancak Medicaid'e hak kazanamayan (bağımlı çocukları olmayan tüm engelli yetişkinler dahil) insanlar için finansal yardımın çok az yolu var.. Bu durumdaysanız, yoksulluk sınırının altında yaşayan insanlar için genellikle gerçekçi olmayan sağlık sigortası için tam fiyat ödemeniz gerekir.

Uygun Olmayan Primlerle Karşılaşırsanız Ne Yapabilirsiniz?

Çoğu Amerikalı, sübvanse edilmiş hükümet tarafından yürütülen bir programdan (Medicare, Medicaid veya CHIP), önemli bir işveren sübvansiyonları içeren bir işveren tarafından desteklenen bir plandan veya takas yoluyla sübvanse edilmiş bir bireysel piyasa planından kapsama alır. Bu yüzden kapsamı için tam fiyat ödemek zorunda kalan insanlar bazen karışık olarak kaybedilir. Ancak gelirinizin önemli bir kısmını karşılayan bir prim faturasıyla karşı karşıya kalırsanız, yalnız değilsiniz. Bu durumda neler yapabileceğinize bir göz atalım.

Öncelikle, primleriniz için neden finansal yardım almaya uygun olmadığınızı anlayın. Çoğu durumda, yukarıda açıklanan üç senaryodan birinde olacaksınız.

İşvereninizle konuşun

Aileniz aile rahatsızlığından etkilenirse, durumu işvereninizle görüşmek yardımcı olabilir. Örneğin, işvereniniz eşlere karşı teminat veriyorsa ancak tüm primin maaş bordrosunun kesilmesini gerektiriyorsa (yani işveren eşi karşılama bedelinin hiçbirini ödemiyorsa), istemeden aileleri istilayabileceklerinin farkında olamazlar. - özellikle de düşük gelirli olanlar - aile aksaklığı nedeniyle uygun olmayan primler için. Çalışanlarının ailelerinin etkilerini anladıktan sonra, sundukları faydaları değiştirmeyi düşünebilirler (veya olmayabilir, ancak bunu işvereninizle tartışmaktan zarar gelemez).

Sübvansiyonlara Hak Kazanmak için Gelirinizi Ayarlayın

Gelirinizi borsadaki prim sübvansiyonlarına hak kazanacak şekilde ayarlamak, sübvansiyon uygunluk spektrumunun hem yüksek hem de düşük uçları üzerinde çalışabilir.

Geliriniz sübvansiyonlar için çok düşükse ve Medicaid'i genişleten bir eyalette iseniz (bu DC artı 31 eyalet ve sayma), Medicaid'e hak kazanırsınız, bu yüzden hala güvenceniz olur. Ancak, Medicaid'i genişletmemiş bir eyalette iseniz, Medicaid için uygunluk kurallarının çok katı olduğunu görebilirsiniz. Ve en azından yoksulluk düzeyi kazanmadığınız sürece borsada prim sübvansiyonu elde edemezsiniz (bu, 2019’a kaydolan tek bir kişi için 12.140 dolar, beş kişilik bir aile için 29.420 dolar; Hanehalkı gelirleri bu seviyelerin oldukça üstündedir, bu yüzden sadece Medicaid'in kapsama boşluğuna sıkışmış olan yetişkinlerdir).

Eğer geliriniz yoksulluk seviyesinin altındaysa, her bir geliri rapor ettiğinizden iki kat emin olun. Bebek bakıcılığı geliri veya çiftçi piyasası gelirleri gibi şeyler gelirinizi yoksulluk seviyesine yükseltmek için yeterli olabilir ve bu da sizi önemli prim sübvansiyonlarına almaya hak kazandırabilir. Yaşınıza ve nerede yaşadığınıza bağlı olarak, bu sübvansiyonlar yılda binlerce dolar tutarında olabilir. Geliriniz yoksulluk seviyesinin biraz üstüne çıkarsa, sübvansiyonlar gelirinizin yalnızca yüzde 2'sine mal olan sağlık sigortası almanıza izin verecektir. Bu yüzden, sizi sübvansiyona uygun bir alana çekecek bir miktar yan gelir olup olmadığını görmek için zaman ayırmaya değer.

Sübvansiyon uygunluk ölçeğinin üst ucunda, kazancınızı geriletmek zorunda kalmadan gelirinizi sübvansiyon uygunluk aralığına getirebilmek için yapabileceğiniz değişiklikler de vardır. Temel olarak, her şey gelirin neyin önemli olduğunu anlamakla ilgili. Sübvansiyon uygunluğu tespitleri için, IRS değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) kullanır, ancak bu ACA'ya özgü bir formüldür, yani diğer durumlarda kullanılan MAGI'den farklıdır.

Bu grafik, MAGI'nin sübvansiyon uygunluğu için nasıl hesaplandığını görmede yararlıdır. Kısaca, AGI'nizi 1040'ınızın ilk sayfasının altından alırsınız ve çoğu insan için, MAGI AGI'si ile aynı olacaktır. Ancak, MAGI'nizi (yabancı kazanılmış gelir, vergiden muaf faiz ve vergilendirilmeyen Sosyal Güvenlik avantajları) almak için AGI'nize geri eklemeniz gereken üç gelir kaynağı vardır.

Ancak, 1040'ınızın 23 - 35 satırlarında listelenen kesintiler, AGI'nizi düşürmeye hizmet eder ve MAGI'nizi sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için hesaplarken ilave edilmeleri gerekmez. Bu, MAGI hesaplamalarından başka amaçlar için farklıdır.

Bu yüzden eğer geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunursanız (eğer serbest çalışıyorsanız SEP veya SIMPLE IRA'lar dahil), katkıda bulunduğunuz miktar sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirinizi düşürür. Aynı zamanda, bir sağlık tasarruf hesabına katkıda bulunursanız da geçerlidir (bir HSA'ya katkıda bulunmak için HSA onaylı yüksek indirgenebilir sağlık planına dahil olmanız gerektiğini unutmayın).

Bir örnek ele alalım: Raquel ve Jose'nin iki çocuğu var ve hanehalkı gelirleri 2018'de 108.000 dolar. Sübvansiyon için uygunluk sınırının 2018'deki dört kişilik bir aile için 98.400 dolar olduğunu (2017'deki yoksulluk düzeyi rakamlarının sübvansiyonu belirlemek için kullanıldığını unutmayın) 2018 planları için uygunluk). Bu yüzden ilk bakışta, Jose ve Raquel'in herhangi bir sübvansiyon almaya hak kazanmadığı anlaşılıyor.

Diyelim ki Iowa, Cedar’da yaşıyorlar, her ikisi de 45 yaşında ve çocukları 12 ve 10 yaşında. Diyelim ki, hiçbir prim sübvansiyonu olmadan, 2018’de alabilecekleri en ucuz plan 2,133 $ / ay (bu bir bronz plan için; Alabilecekleri en ucuz gümüş plan ise 2.630 dolar / ay'dır.Bu, en ucuz mevcut plan için gelirlerinin yaklaşık yüzde 24'ü ve aile için maksimum 13.300 $ cepten maruz kalması.

Ama ya MAGI'leri 97.000 dolar olsaydı? Şimdi ayda 1,857 $ prim yardımı almaya hak kazanacaklardı.. Bu da en ucuz planın maliyetini sadece 276 $ / ay'a indirdi. Veya ayda 772 dolarlık gümüş bir plan alabilirlerdi.

Jose ve Raquel’in her biri izin verilen azami miktarı geleneksel bir IRA’ya (2018’de 5.500 dolar) katkıda bulunursa, ACA’ya özgü MAGI’lerin 11.000 dolar düşerek 108.000 dolar’dan 97.000 dolar’a düştüğü ortaya çıktı. Bu, onları sübvansiyonlara uygun alanlara yerleştirir ve 2018 boyunca prim sübvansiyonlarında 22.284 $ alırlar. Emeklilik hesaplarına kattıkları 11.000 $ da emeklilik hesaplarına katılmaz - yuva yumurtalarını büyütmeye yardımcı olur. bir gün emekli olacaklar.

Jose ve Raquel, 108.000 $ gelirle HSA onaylı bir sağlık planı seçecek olsaydı, sağlık sigortası primler halinde 2.258 $ / ay'a mal olacaktı. Ancak bu planı seçtilerse, UDK’lara azami miktarda katkıda bulunmuşlardır. ve ayrıca izin verilen azami miktarın HSA'ya katkıda (HSA onaylı bir plan kapsamında aile kapsamınız varsa 2018’de 6.900 dolar), MAGI’leri 90.100 dolara düşecektir (bu, IRA’nın katkıları için 108.000 eksi 11.000 dolar, HSA katkıları için eksi 6.900 dolar).

Bu, aylık 1.912 $ 'lık daha büyük bir prim desteği için uygun olmalarını sağlayacaktır. HSA onaylı sağlık planı, sübvansiyonlar uygulandıktan sonra sadece 346 $ / ay'a mal olacak. Ve yine, HSA’ya koydukları para, sübvansiyon uygunluğunun belirlenmesi için gelirlerini düşürmeye hizmet ediyor, ama yine de onların parası. HSA'larında kalacak ve tıbbi harcamalar için ihtiyaç duyuncaya kadar bir yıldan diğerine geçecek (ya da 65 yaşını doldurduktan sonra yedek emeklilik hesabı olarak kullanabilirler).

Bunların hiçbiri vergi danışmanlığı olarak değerlendirilmemeli ve özel durumunuz hakkında sorularınız varsa bir vergi danışmanına danışmalısınız. Ancak buradaki paket noktası MAGI'nizi düşürmek ve muhtemelen premium sübvansiyonlara hak kazanmak için atabileceğiniz adımlar vardır. En iyi yanı, MAGI'nizi düşürmek için IRA katkıları ve / veya HSA katkıları kullanıyorsanız, aynı zamanda finansal geleceğinizi de iyileştirmenizdir.

ACA Uyumlu Olmayan Kapsam Seçeneklerini Düşünün

Bazı insanlar için, gelirlerinin makul bir yüzdesi olarak düşünülebilecek bir primle ACA uyumlu teminat almanın bir yolu yoktur. Uygun görülebileceklerin eşiği açıkça bir kişiden diğerine değişecektir. IRS, bölgenizdeki en ucuz planın primlerinin 2018’de elde ettiğiniz gelirin yüzde 8,05’inden daha fazlaya mal olması durumunda, sigortanın uygun olmadığını düşünmektedir.

Ancak, prim sübvansiyonlarına hak kazanmayan bazı insanlar bundan daha fazla ödemek isteyebilir - bu genellikle şartlara bağlıdır. Yoksulluk seviyesinin yüzde 400'ünden fazlasını kazanan çoğu insan muhtemelen gelirlerinin yüzde 10'unu uygun buluyor, ancak gelirlerinin yüzde 30'unu yiyen primler muhtemelen uygun görülmeyecek.

ACA-uyumlu bireysel piyasada primler büyüdükçe, prim sübvansiyonlarına hak kazanmamış kişilerin büyük oranda gelirlerinin giderek artan bir yüzdesini tüketen primler nedeniyle sigorta kapsamı satın alma olasılıkları gittikçe azalmaktadır.

Sağlık sigortanızı gerçekten karşılayamıyorsanız, ACA'nın bireysel görev cezasından uygun bir muafiyet için (vergilerinizi verirken IRS yoluyla veya bir plan için alışveriş yaparken takas yoluyla) başvurabilirsiniz. Ceza çoğu eyalette 2019’da ortadan kalkacak, ancak 2018’de hala geçerli. Ancak, en ucuz olan mevcut plan için gelirlerinin yüzde 8,05’inden fazlasını ödemek zorunda kalacak kişiler üzerinde değerlendirilmiyor.

Fakat cezayı ödemek zorunda olmasanız bile, hala sigortasızsınız. Ve rutin tıbbi bakımdan daha fazlasına ihtiyaç duyduğunuzda ve bu size önemli bir sorun sunar. Öyleyse kendinizi ACA uyumlu kapsama sağlayamazsanız, alternatiflerden bazılarını düşünmek istersiniz. Bunlar şunları içerir:

• Sağlık bakım paylaşım bakanlıkları (sağlık bakım paylaşım bakanlığı kapsamına sahip kişiler ACA'nın bireysel görev cezasından muaftır, ancak kapsamın kendisi ACA ile uyumlu değildir).
• Dernek sağlık planları (Trump İdaresi dernek sağlık planı kapsamını serbest meslek sahipleri için daha uygun hale getirmek için kuralları gözden geçirmiştir; planın mevcudiyeti bölgeye ve sektörün türüne göre değişecektir; bir dereceye kadar, bu planlar ACA'ya tabi olacaktır, ancak sadece büyük grup planları için geçerli olduğu gibi, bireysel ve küçük grup planları için geçerli olanlar kadar katı olmayan düzenlemelerle).
• Kısa vadeli sağlık sigortası planları (Trump İdaresi, kısa vadeli planların 364 güne kadar süre alabilmesi için yeni kurallar önerdi; bu planların mevcudiyeti, federal kurallar tamamlandıktan sonra bile eyaletten eyalete değişecektir).

Doğrudan temel bakım kapsamının yanı sıra sabit tazminat planları, kaza takviyeleri ve kritik hastalık planları gibi başka seçenekler de vardır. Bunlar genel olarak bağımsız bir kapsama alanı olarak tasarlanmamıştır, ancak diğer kapsama türlerinden biriyle iyi bir şekilde eşleşdiklerini bularak, size daha fazla iç huzur verir.

Tenessee'de (ve Iowa'da, 2019'dan başlayarak), ACA tarafından veya devlet sigortası birimleri tarafından düzenlenmeyen Çiftlik Bürosu planları sağlıklı kayıtlı kişiler için uygundur.

ACA uyumlu olmayan bir kapsama alanı düşünüyorsanız, iyi baskıyı okuduğunuzdan ve ne aldığınızı gerçekten anladığınızdan emin olun. Plan reçeteli ilaçları hiçbir şekilde kapsamıyor olabilir.Annelik bakımı veya akıl sağlığı tedavisini kapsamaz. Bakımınız için ödeyeceği tutar üzerinde yıllık veya ömür boyu sınırları olabilir.

Dernek sağlık planları hariç olmak üzere, alternatif kapsam seçeneklerinin önceden var olan sağlık koşullarını kapsaması muhtemel değildir. Kapsamı satın almadan önce anlamak isteyeceğiniz şeyler, bunlar hastane yatağındayken kapsamın sakıncalarını öğrenmek istemezsiniz.

Dezavantajları anladığınız sürece, yukarıda belirtilenler, ACA tarafından düzenlenmeyen kapsamın, ACA uyumlu kapsamdan önemli ölçüde daha düşük olacağı yönündedir. Ödediğinizin karşılığını alıyorsunuz, bu yüzden ACA uyumlu bir plandan çok daha fazla boşluk ve potansiyel tuzaklar olacak. Ancak bazı kapsamlar, kapsam kapsamı olmamasından daha iyidir, bu nedenle bu seçeneklerden birinin, tamamen sigortasız kalmaktan daha iyi olması muhtemeldir.

Alternatif kapsamı tercih ederseniz, ACA uyumlu bir planın gerçekçi bir seçenek olup olmadığını görmek için her yıl tekrar kontrol etmeye devam edin. Yoksulluk seviyesi her yıl arttıkça, sübvansiyona uygun MAGI da artmaktadır. Ve daha fazla devlet Medicaid'i ya yasalarla ya da oy pusulasındaki girişimlerle genişlettikçe, düşük gelirli Amerikalılar için kapsam giderek daha fazla artacaktır.

Bu sayfa faydalı oldu mu? Geri bildiriminiz için teşekkürler! Endişelerin neler? Makale Kaynakları

• Kaiser Aile Vakfı. İşveren Sağlığı Faydaları, 2017 Bulguların Özeti. 19 Eylül 2017
• Medicare ve Medicaid Servisleri Merkezleri. 2018 Marketplace Açık Kayıt Dönemi Genel Kullanım Dosyaları. Nisan 2018.
• Medicare ve Medicaid Servisleri Merkezleri. Sağlık Sigortası Borsaları 2018 Açık Kayıt Dönemi Nihai Rapor. Nisan 2018.
• Medicare ve Medicaid Servisleri Merkezleri. 2018 Erken Etkili Kayıt Anlık Görüntüsü. 2 Temmuz 2018.
• İç Gelir Servisi. Gelir Prosedürü 2017-36 ve Gelir Prosedürü 2018-34.
• Sağlık ve insan hizmetleri bölümü. Planlama ve Değerlendirme Sekreter Yardımcısı. Bazı Federal Programların Finansal Uygunluğunu Belirlemek İçin ABD Federal Yoksulluk Yönergeleri.
• Medicare ve Medicaid Servisleri Merkezleri. Sübvanse ve Sübvanse Edilmemiş Bireysel Sağlık Sigortası Piyasası Kayıtlarındaki Trendler. 2 Temmuz 2018.