Gömülü Kesinti Nedir ve Nasıl Çalışır?

Katıştırılabilir bir kesinti, aile ve sağlık sigortası poliçesinde bireysel ve aile indirgenmelerini birleştiren bir sistemdir. Yüksek indirgenebilir sağlık planları genellikle bunun yerine toplam indirimler kullanır, ancak gömülü indirimler birden fazla aile üyesi bir plana birlikte kaydedildiğinde diğer tüm planlar için ortaktır.

Bir sağlık planı tümden çıkarılabilirleri gömdüğü zaman, bu sadece bir ailenin tek bir üyesinin tekmelemek için indirilebilecek tüm haklar için indirilebilecek tam aileyi karşılamak zorunda kalmayacağı anlamına gelir. kapsama bir aile planı olsa bile, mahsup edemediği kişiyle tanıştığı için.

2016'dan bu yana uygulanan yeni kurallar vardır. toplam cepten maliyetler Bir plandaki herhangi bir kişinin yıl boyunca cepten ödenmesi gereken masrafları ödemesi gerekebilir. toplam muafiyetler hala izin verilir, ancak tüm aile planlarının cebinde bireysel maksimum kullanım sınırları bulunmalıdır. Bu, 2018'de, bir ailenin bireysel bir üyesinin yıl boyunca (şebeke içi) cepten yapılan masraflarda 7.350 ABD dolarından fazla bir ödeme yapmasının gerekli olmadığı anlamına gelir. Üst sınır 2019 için 7.900 dolara yükseliyor, ancak birçok plan yasaların izin verdiği maksimumdan daha düşük olan cepten sınırları olmaya devam edecek.

Gömülü Kesintisiz Nasıl Çalışır?

Katıştırılmış bir kesinti ile sağlık planınız, her aile üyesi için iki farklı sağlık sigortası indirimi türünü izleyecektir: Bireysel indirgenebilir ve aile düşürülebilir. İndirilebilir aile, genellikle indirilebilen kişinin iki katıdır. Bir aile üyesinin bir sağlık hizmeti gideri varsa, kendi çıkarılabilirine karşı ödediği para da indirilebilir aileye ödenmektedir.

Kapsamın devreye girmesinin iki yolu vardır ve sağlık planı, herhangi bir aile üyesinin sağlık harcamalarını ödemeye başlayacaktır:

1. Aile ferdi, mahsup edebileceği kişiyle tanışması için yeterli kişisel sağlık masrafına sahiptir. Bu durumda, sağlık planı bu kişinin masraflarını ödemeye başlar, ancak diğer aile üyelerinin sağlık bakım masraflarını ödemez (kesinti yapılmadan önce, belirli önleyici bakım veya sayılmadan ziyade bir ödemeyle kaplı tedavi gibi) indirilebilir.
2. Birkaç farklı aile üyesi, bir araya getirildiğinde, çıkarılabilir ailenin karşılandığı bireysel indirimler için her biri yeterince ödedi. Bu durumda, sağlık planı tüm aile için sağlık harcamalarını, hatta kendilerine mahsup edilebilecek hiçbir şey ödemeyen aile üyelerini bile ödemeye başlar.

İndirilebilir Gömülü Bir Ailenin Artıları ve Eksileri

İndirgenebilir gömülü bir aile ile ilgili sorun, indirgenebilir aile ile tanışmanın ve tüm ailenin kapsama alınmasının tek yolunun, birkaç aile üyesinin (veya her ikisi de kendi bireyleriyle buluşuyorsa en az iki aile üyesinin) bireysel giderlerini bir araya getirmektir deductibles). Bu indirgenebilir toplam için geçerli değildir; bir kişi, Ekonomik Bakım Yasası (ACA) kapsamında izin verilen azami cepten maliyetleri aşmayacak kadar düşük olduğu varsayılarak, indirilebilen bir toplam indirgenebilir ile görüşebilir.

Gömülü bir kesinti ile, tek bir aile üyesi çok yüksek sağlık hizmeti masrafları olsa bile, bu giderler tek başına indirilen aileyi karşılamak için yeterli olmayacaktır. Niye ya? Çünkü o kişi, düşüğü düşülebilir kişiyle tanışınca sağlık sigortası ödenekleri başlar ve ödemeye başlar. Ardından, ödemeler veya madeni para sigortası gibi diğer maliyet paylaşımı türlerini ödemesi gerekebilir, ancak diğer cepten yapılan harcamalar düşülebilir aileye ödenmez. Sadece kendi çıkarılabilir kişisine karşı ödediği para, indirilebilen aileye yatırılır.

İndirilebilir birey, ailenin indirilebildiğinden daha küçük olduğundan, ailedeki bir birey, düşülebilir tüm ailenin kendisini tatmin edemez.

Bu, ailenin en az bir diğer üyesinin, aynı zamanda ailenin karşılanabilecekleri düşünülebilecek ailenin, yıl boyunca mahsup edilebilecek bireyle tanışması ve tüm ailenin kapsanan üyeleri için mahsur edilebilecek faydalar olması gerektiği anlamına gelir.

İndirilebilir gömülü bir ailenin yararı, indirilebilen sağlık sigortası yardımlarının, ailenin en hasta üyeleri için diğer aile üyelerinden daha erken başlamasıdır. Bu hasta aile üyelerinin sağlık harcamaları daha yüksek olduğu için, planın toplamda indirilebilmesi durumunda, olduğundan daha kısa sürede kendilerine ulaşılabilir durumda olurlar ve sağlık sigortası sağlık harcamalarının tümünü veya çoğunu ödemeye başlar. Kesintisiz indirgenebilir sistem sayesinde, sigortacılık haklarının kesilebilmesi ve indirilebilinir aile karşılanmadan ödeme yapmaya başlaması söz konusudur.

2016 yılında yürürlüğe giren değişiklikler

Yukarıdakilerin tümü hala geçerlidir, ancak yeni gereksinimin sınırları dahilinde, o yıl için izin verilen maksimum cep harçlığından daha fazla cepten yapılan harcamalarda (şebeke içi) hiçbir tek bir kişinin ödeme yapması gerekmeyebilir. 2016'da 6.850 dolar, 2017'de 7.150 dolar, 2018'de 7.350 dolar ve 2019'da 7.900 dolardı.

Örneğin, 2016'dan önce gömülü indirilemeyen bir sağlık planına sahip olmak mümkündü. veya cebinden çıkarılmış maksimum değerler.Diyelim ki, plan 10.000 dolarlık bir aileye indirgenebilir ve bundan sonra yüzde 100'lük bir kapsama sahipti (bu tür bir plan tasarımı sadece HDHP'lerde yaygındı). Eğer ailenin sadece bir üyesi yıl boyunca sağlık harcamalarına maruz kalsaydı, kapsama girmeden önce 10.000 $ ödemek zorunda kalacaktı. Bu tür bir plan tasarımına artık izin verilmedi çünkü cep harçlığı masraflarının karşılanması gerekiyordu. 2018'de 7.350 dolar. Planın hala 10.000 dolar indirilebilen bir ailesi olabilir, ancak birden fazla kişinin bu indirime ulaşması için tıbbi harcamalar yapması gerekebilir.